Blog

Acum sa vorbim despre creditul ipotecar. Conditiile standard sunt:

• avans 15% din valoarea achizitiei;
• locatie achizitie : urbana
• venituri eligibile: salariu /salariu+dividende(ponderate 50%/60%/70% functie de banca)/ venituri din PFA (100% dupa cheltuieli).
• durata functie de varsta – pana la 63 ani impliniti sau 70 ani impliniti (functie de banca)
• cu sau fara costuri de administrare
• dobanda : Robor + marja fixa (2,50-2,82)
• DAE : 3.71-5.3%
• comision de acordare: 600 – 900 lei
• costuri deschidere cont si altele: cca 120 lei
• evaluarea proprietatii : 375 – 600 lei ( functie de banca).
• asigurarea locuintei achizitionate: PAD (obligatorie = cca95lei)+Asigurarea facultativa( cca 0.079%din valoarea imobilului).

In afara acestor costuri bancare, mai sunt costuri notariale. Sa vedem la cat se pot ridica pentru o achizitie de 70.000 euro:

• onorariu notarial autentificare contract vanzare cumparare : cca 3900lei
• onorariu notarial autentificare contract credit: cca 1260lei
• taxa ANCPI -ONCPI pentru intabulare: 485 lei

Alte costuri in afara celor mentionate sun costurile cu agentul imobiliar. Aici nu cunosc comisioanele dar stiu ca pot fi agenti care reprezinta o singura parte adica ori cumparator ori numai vanzator.  Este o varianta mai clara cu un astfel de agent daca se ajunge la negocieri.

Durata medie in timp din momentul aplicatiei pana in momentul tragerii creditului este de cca. 4-5 saptamani – indiferent de banca.

De ce sa apelezi la un broker pentru creditul ipotecar?

1. economie de timp – la broker te programezi cand poti si nu esti legat de programul bancii sau de clientii care ii gasesti inaintea ta.
2. iti face un prescoring si iti alege banca potrivita profilului tau de client. Nu poti alege dupa dobanzile care le gasesti pe google. Banca te alege functie de eligibilitatea ta: tip de venit, angajator, istoric BC si CRB, s.a.
3. iti face o analiza a proprietatii : documente, amplasare, alte caracteristici care te ajuta inainte de a astepta cu aplicatia in banca si sa primesti raspuns : pentru aceasta proprietate avansul cerut este 25%.
4. monitorizeaza parcursul aplicatiei si este activ in transmiterea documentelor suplimentare cerute fara ca tu sa iti pierzi timpul. Poate lucra direct cu agentul tau imobiliar pentru documentele imobilului achizitionat.

Sa va fie de folos!

 

Am nevoie de un credit de consum si desigur imi pun cateva intrebari:

In primul rand as vrea sa stiu daca pentru suma de 45.000 lei pe care vreau sa o imprumut am nevoie de un codebitor?

• daca venitul tau este mai mic de 2400 de lei/ luna, chiar daca nu ai si alte obligatii de plata lunare pentru alte produse financiar bancare – ai nevoie de un codebitor.

Ce conditii trebuie sa indeplineasca codebitorul?

• sa realizeze un venit lunar apropiat de al tau, in jur de 2000 lei. Sa nu aiba obligatii lunare de plata pentru produse financiar bancare. Daca are atunci venitul codebitorului trebuie verificat daca a atins gradul maxim de indatorare.

Cine poate fi codebitorul ?

• codebitorul poate fi prieten(a), partener de viata, sot(sotie), parinti, frate/sora. Este recomandat ca varsta persoanei alese sa nu depasesca 60 ani.

Mai am si alte costuri la acordarea creditului in afara celor de deschidere a contului?

• da, sunt si alte costuri: comision de acordare care poate fi intre 175 – 300 lei la institutiile bancare iar la institutiile nonbancare acest comision poate fi de la 400 – 1400lei.

Care este suma totala pe care o ramburdez pentru o durata de 60 luni (5ani)?

• depinde de banca sau institutia nonbancara aleasa . La institutiile bancare poate fi in jur de 57.600 lei iar la cele nonbancare 72.265 lei de exemplu.

La ce rata lunara de plata sa ma astept?

• in situatia in care esti eligibil pentru un credit bancar atunci rata este in jur de 960 lei daca se apeleaza la o institutie financiara non bancare rata poate pleca de la 1400 lei in sus.

Ce inseamna sa fiu eligibil pentru o institutie bancara?

• da ai un istoric pozitiv in Biroul de Credite – adica fara intarzieri mai mari de 30 de zile, cu istoric in folosirea produselor bancare si cu un scor FICO peste 550.

Cum poti face plati in avans la un credit?

In primul rand nu ai nevoie de sume mari ca sa faci plati in avans. De exemplu daca rata mea lunara este de 520 lei – pot sa fac o plata in avans de 3 x 520 lei = 1560 lei sau chiar 2 x 520 lei = 1040lei. Sau poate fi pur si simplu o suma ce am economisit-o, sa zicem 800lei.

O data ce am suma cu care am hotarat sa fac plata in avans, scriu o cerere catre institutia bancara sau nonbancara (IFN) de unde am luat creditul astfel:

• subsemnatul(a)………..date de identificare CNP/ adresa/CI
• solicit ca suma de ……………..sa fie plata partiala in avans la credit
• sa fie scazuta din soldul creditului
• sa se recalculeze durata de plata sau sa se pastreze durata
• sa se pastreze aceiasi rata lunara sau sa se recalculeze rata pastrand durata

Cateva precizari:

• daca recalculeaza durata creditului ca urmare a platii in avans, am sanse sa scurtez cu cateva luni timpul de plata, in aceasta situatie voi cere si pastrarea valorii ratei lunare. Beneficiul major in aceasta varianta este rentabilizarea dobanzii in avantajul meu.
• daca pastrez durata creditului atunci pot cere recalcularea ratei, ceea ce poate duce la o rata mai mica pe aceiasi perioada de timp.Beneficiul meu in aceasta situatie este micsorarea presiunii financiare pe venit printr-o rata mai mica de plata lunar.

Cat ma costa aceasta solicitare de plata partiala in avans?

• in situatia in care creditul are dobanda variabila – comisionul de plata partiala in avans este zero.
• daca am credit cu dobanda fixa comisionul este 0.5% din suma platita

Cat de des pot face acest lucru?

• ori de cate ori am o suma de bani disponibila si hotarasc sa platesc astfel incat sa inchid creditul cat mai repede.

In concluzie recomand ca la fiecare rata lunara sa mai economisiti in plus 25% din valoarea ei si anual din suma stransa sa faceti plati anticipate. Beneficiile sunt scurtarea duratei creditului (numai daca pastrati valoarea ratei lunare), rentabilizarea dobanzii in avantajul personal, eliberarea de rate care creaza presiune pe venit.

Credit in 60 minute sau in 3 zile?

Am nevoie de un credit pentru o nevoie urgenta, cum procedez? Daca intru pe Google si caut ,, credit rapid” apar multe institutii nonbancare care iti acorda credite intr-o ora. Alta varianta ar fi sa aplic la o banca, mai ales daca stiu ca nu am probleme in Biroul de Credite. As putea obtine creditul in 3 zile maxim. Care ar fi diferenta?  Analizand cifrele din tabelul comparativ  de mai jos concluzia va fi una singura : 3 zile sunt mult mai avantajoase decat 60 minute!

	Banca	Institutie Financiara Nonbancara
Valoare credit solicitat	20.000 lei	20.000 lei
Perioada de creditare	5 ani (60 luni)	5 ani (60 luni)
Rata lunara	430 lei	1.875 lei
Suma totala platita in 5 ani (60 luni)	25.800 lei	112.500 lei
Documente necesare	Cartea de Identitate	Cartea de Identitate
Biroul de Credite (BC)	Fara probleme in BC	Se accepta probleme in BC
Timp de acordare a creditului	3 zile	1 ora

 

In situatia in care in Biroul de Credit am intarzieri de pana in 120 zile , accidentale, platite si de la care au trecut cca 6 luni, pot aplica la institutii bancare care ma accepta. Pot sa o fac pentru o refinantare plus ceva sume de bani extra, la dobanzi aproape de cele bancare – penalitati vor fi dar acceptabile.

Nu te grabi! Informeaza-te care este cea mai buna varianta pentru tine inainte de a semna un credit! Oferta credit rapid este o solutie doar cand alte variante au fost epuizate!

Creditele de nevoi personale (fara garantii) – mereu in  actualitate. Sa vedem in cele ce urmeaza pentru ce si care sunt caracteristicile produsului.

Obiectivul lor difera in functie de nevoie:

• renovari / imbunatatiri in locuinta
• vacante
• achizitie bunuri de folosinta indelungata
• refinantarea cartilor de credit sau credite mai vechi pentru o rata mai mica

Conditiile de obtinere sunt relativ convenabile:

• CI (cartea de identitate)
• semnarea unor formulare de tip Acord BC , Acord ANAF si cererea de credit
• aprobarea in 24 – 48 ore

Sumele imprumutate variaza  de la 15.000 la 120.000 lei, uneori chiar mai mult dupa cum ne permite venitul si gradul de indatorare.

Durata este de la 6 luni la 5 ani indiferent daca este un credit garantat ( cu un imobil) sau negarantat.

In cazul fericit in care dorim sa-l achitam in avans este bine sa alegem dobanda variabila pentru ca vom avea  0% comision la rambursarea anticipata.

Dobanzile pentru astfel de credite intre: 7,62% – 10,11% depinde de banca si eligibilitate dupa evaluarea aplicatiei.

Cost analiza dosar (cost de acordare): 250 – 900 lei depinde de suma solicitata si institutia de creditare.

Taxa de inscriere a garantiilor la A.E.G.R.M.: 65,70 lei

Imprumutatul: are dreptul sa se retraga din contractul de credit in termen de 14 zile calendaristice de la data inchierii contractului, fara a invoca motivul. Imprumutatul in acest caz, are obligatia sa achite Bancii, fara nicio intarziere nejustificata si nu mai tarziu de 30 (treizeci) de zile calendaristice de la expedierea/depunerea notificarii de retragere, contravaloarea Imprumutului acordat sau a partii care a fost utlizata din Imprumut, inclusiv a dobanzilor aferente de la data utilizarii si pana la data rambursarii integrale a Imprumutului.

Atentie! Cititi capitolul cu dobanzile penalizatoare in caz de intarziere la plata ratelor scadente precum si alte consecinte ce va afecteaza direct.

Recomand sa consultati un broker de credite pentru a va indruna si aplica conform profilului dvs de client si obiectivului propus.

Sa va fie cu folos!