Indicele de referinta IRCC a fost reglementat de OUG nr.19 si este aplicabil din 2 mai 2019. IRCC a fost dorit ca o solutie de reducere a dobanzilor la credite si este exceptat doar produsul Prima Casa, reglementat de către Statul Român cu o legislație specifică și care impune ca metodă de calcul formula ROBOR 3M + o marjă a băncii ce nu poate depăși 2 %. Valoarea IRCC_ului acum este 2,66% iar ROBOR la 3 luni este de 2.97% . Diferenta intre ele este prea mica pentru a mobiliza posesorii de credite sa refinanteze.
Identific doua motive principale pentru care refinantarile creditelor luate cu ROBOR sunt foarte scazute:
- IRCC – este un indicator variabil la fel ca si ROBOR, iar cand in piata se va face simtita lipsa de lichiditati ( criza anuntata) acest indicator va creste .
- costurile unei refinantari mai ales in cazul creditelor ipotecare sunt semnificative:
- costurile cu banca se duc la o proprietate de 80.000 euro la cca 850 – 2200 lei (depinde de la banca la banca)
- taxele notariale cca 5800 lei
- timpul investit de client este acelasi – de cca 3-5 saptamani pana se inchide aplicatia.
Acum privind impactul pe termen lung al IRCC nu ma pot aventura sa fac predictii dar este evident ca va avea aceleasi suisuri si coborari dupa cum vor fi lichiditatile in piata.
Mai exista un aspect: banca nu are nici o restrictie la aplicarea marjei fixe. In piata acum marja fixa la creditele ipotecare este intre 2.8 – 3,36% dar ea poate fi oricand ajustata de banci. Concret obiectivul de eftinire a creditelor este nesesizat de consumatori.