Recomandări de lectură pentru educație financiară

Trasformarea Financiara Totala

Carte educatie financiara

Autor: Dave Ramsey | Recomandare lectura | 08.07.2021

Dave Ramsey in cartea sa Transformarea Financiara Totala,  convinge prin claritatea exprimarii si varietatea cazurilor prezentate ca poti reusi in atingerea obiectivelor personale de independenta financiara. Mai mult chiar te ajuta sa intelegi unde ai gresit daca nu esti acolo unde ti-ai dori din punct de vedere financiar.

Personal recomand clientilor mei care isi propun sa atinga independenta financiara ca fiind o lectura esentiala in drumul spre setarea obiectivelor de independenta financiara.

Apreciez modul in care autorul subliniaza inca din start importanta iesirii din faza de negare a realitatii situatiei financiare si a pesimismului privind sansele de reusita a oricarui tentative de redresare. Planul propus de autor are 7 pasi, bine argumentati si validati prin exemple concrete de personae care au reusit. Atrag atentia ca nu vreau sa sugerez ca este un plan usor de urmat ci doar ca este logic, il intelegi cu usurinta si ti-l poti asuma.

Concret 3 lucruri imi plac la propunerile facute de autor:

  • 1. Atrage atentia stabilirii unui buget de venituri si cheltuieli chiar daca nu ai facut asta niciodata. Cumva acest pas premergator planului functioneaza pentru tine ca un dus rece , o trezire la realitate si te motiveaza sa continui.
  • 2. Explica prin studii de caz  fiecare pas si contureaza foarte sugestiv la ce rezultat vei ajunge daca implementezi.
  • 3. Propune de la primul pas constituirea unui fond de urgente astfel incat in drumul catre atingerea obiectivului tau sa nu ai abateri din cauza unor situatii/conjuncturi nefavorabile  neprevazute. Acest pas, din punctul meu de vedere, asigura reusita in transpunerea in realitate a planului de obtinere a independentei financiare.

Imi doresc sa va fi facut curiosi, sa cautati cartea si sa va faceti propriul plan in obtinerea independentei financiare.

Lectura placuta si mai ales aplicati planul in 7 pasi!

https://www.cartea.ro/carti/Transformarea-financiara-totala_48610.html

https://www.okazii.ro/carte-dave-ramsey-the-total-money-makeover-workbook-a215805337?icid=CS44.P.VZ.SimilaeAltiVanzatori&ibid=pp_expirat[215805337]

http://www.karte.ro/cumpara/transformarea-financiara-totala

 

Care este tendința prețurilor la apartamentele din București?

De mai bine de un an se tot prevestește o criză în imobiliare și o posibilă scădere a prețurilor, dar se pare că realitatea nu confirmă aceste estimări.

💡Conform unui articol publicat pe Profit.ro pe 2 aprilie 2024, iată care sunt prețurile medii pe mp în București :

  • prețul mediu pentru vânzarea apartamentelor noi și vechi a fost în luna martie 2024 de 1.799 euro/metru pătrat.
  • prețul mediu solicitat pentru vânzarea unui apartament nou a fost, în martie 2024, de 1.824 euro/metru pătrat, un preț cu 15% mai ridicat față de aceeași lună a anului anterior și cu 4% mai mare față de luna februarie 2024.
  • apartamentele vechi, acestea au avut un preț de cerere de 1.771 euro/metru pătrat, cu 10% mai ridicat față de luna martie a anului trecut și cu 2% mai mare față de cel din luna februarie a anului curent.

Dezvoltarea economică din București aduce noi locuri de muncă și afaceri, atrăgând tot mai mulți oameni în oraș, iar nivelul de venituri permite achiziții imobiliare pentru status și confort, fapt ce susține aceste prețuri.

În ciuda previziunilor de scădere, piața imobiliară din București continuă să fie robustă, prețurile crescând constant datorită cererii mari și dezvoltării economice continue.

În acest peisaj, piața bancară vine să revigoreze cererea și oferă anumite oferte speciale, cu dobânzi sub ROBOR şi sub IRCC, adică sub 6%.

Există variante în piață care au oferă o dobândă fixă pe trei ani/cinci ani/şapte ani, după care dobânda este variabilă, legată de IRCC plus o marjă, însă totul trebuie analizat cu atenție înainte de a lua o decizie.

Dacă vreți să înțelegeți mai bine termenii bancari, să aveți un partener de încredere care să vă reprezinte în fața băncii și care să vă evalueze profilul înainte de a aplica pentru un credit ipotecar, vă invit să îmi scrieți la contact@elenatutunaru.com

Ce părere aveți de tendințele actuale? 🏡📈

Vă aștept să discutăm mai multe pe paginea mea de Facebook, Intermediar Credite Bancare at Elena Tutunaru.

Pe curând!

Simulare Ofertă Credit Ipotecar

Simulare Ofertă Credit Ipotecar

Astăzi vă voi prezenta situația familiei Bratu, un caz real, care a ales să cumpere un apartament cu 3 camere într-un cartier rezidențial și ar vrea să cunoască dacă își pot permite o valoarea a imobilului de 140.000 euro- 165.000 euro.

Ansamblurile rezidențiale la care se orientează au apartamentele cu spații generoase, suprafață utilă de 80 mp, decomandat, anul de construcție 2022-2023. Important pentru ei este și identificarea unui cartier rezidențial a căror apartamente să aibă clasa energetică A pentru oferte cu dobândă avantajoasă de la bănci.

Situația lor profesională le permite sa lucreze remote, sunt pasionați de mișcare, de sport la sala și în aer liber, doresc să aibă accces la mijloacele de transport și să aibă magazine alimentare și de strictă necesitate în apropiere.

 

Înainte de a explora cartierele și a programa vizionări, aceștia au hotărât să programăm o întâlnire pentru a afla ce implică procesul de cumpărare a unui apartament prin credit ipotecar, ce credit își permit, care sunt pașii și cum pot gestiona creditul cât mai eficient.

Primul pas este să determinăm valoarea maximă a creditului pe care îl pot obține și costurile implicate în achiziționarea unei locuințe prin credit ipotecar.

 

Primele informații solicitate privind eligibilitatea lor pentru obținerea unui credit ipotecar au fost:

Tip Informatii Aplicant principal Codebitor
Valoarea apartamentului estimată (dorita) 165.000 euro max
Sunteti la prima achizitie? DA DA
Tip de venituri realizate Salariu Salariu
Anul nașterii 1992 1995
Salariul net incasat 10.900 lei 6.100 lei
Banca la care se încasează salariul BCR Unicredit
Limita cărți de credit/overdraft/de cumparaturi Nu detin 5.000 lei
Credit nevoi personale (de consum) Nu am Nu am
Alte obligatii lunare (leasing, pensie alimentara NU NU
Vechime la actualul loc de munca (luni) 28 luni 7 luni
Vechime totala in munca (ani) 10 ani 7 ani
Puteți schimba încasarea veniturilor la alta banca? DA DA
Ați avut intarzieri in Biroul de Credite? NU NU
Ultimele studii absolvite Politehnica – masterat ASE – Contabilitate – licenta
Mai aveți proprietăți imobiliare? NU NU

 

Aceste informații vor fi folosite pentru evaluarea profilului de client și simularea ofertelor bancare.

Iată cum arată un tabel centralizator cu oferte optime în cazul profilului de client prezentat:

Banca ING ING BCR OTP
Valoare imobil (valoarea tranzactiei) lei                       825,000.00                     825,000.00                     825,000.00                  825,000.00
Suma Credit (lei)                       701,250.00                     701,250.00                     701,250.00                  701,250.00
Avans (15%)                       123,750.00                     123,750.00                     123,750.00                  123,750.00
Clasa energetica  A  sau diferit de A (emis dupa 16.02.2023)  Certificat energetic A Certificat energetic B Certificat energetic B Certificat energetic B
Durata 360 luni 360 luni 360 luni 360 luni
Dobanda fixa 5.59% -fixa 5 ani 5.79%- fixa 5ani 5.79%- fixa 5 ani 5.59%- fixa 3 ani
Rata lunara (lei) 4,225.00 4,314.00 4,292.00 4,021.00
Variabila (dupa terminarea duratei dobanzii fixe) IRCC +2.09% IRCC + 2.29% IRCC + 2.40% IRCC + 2.39%
DAE 8.03% 8.25% 8.36% 9.17%
Virare venit in banca finantatoare Da, este necesar Da, este necesar Da, este necesar Da, este necesar
Analiza dosar (lei) 900.00 900.00 500.00 400.00
Evaluare (lei) 690.00 690.00 470.00 500.00
Asigurare de viata Da, este inclusa in rata Da, este inclusa in rata Da, este inclusa in rata Nu, nu are asigurarea de viata
Ipoteca (lei) 88.00 88.00 88.00 88.00
Asigurare Imobil (PAD+Fac)(lei) 955.00 955.00 955.00 955.00
Comision Rambursare Anticipata 0% 0% 0% 0%
Comision administrare cont                                       –                                     –                                     –                                   –

 

 

Analizând ofertele observăm:

  • Certificatul energetic (eficiența energetică) a apartamentului este importantă și poate aduce o ofertă mai bună din partea băncii.
  • Asigurarea de viață este inclusă în rata lunara și este solicitată de majoritatea băncilor din piață.
  • Dobânda variabilă după încheierea perioadei de dobândă fixă este formată din IRCC la momentul respectiv + marja fixa a băncii. Analizând tabelul, observăm că pe profilul acesta de client și în această perioadă, marjele fixe sunt între09% în cazul unui certificat energetic A și 2,4% în cazul certificatelor energetice B.
  • Avansul este de 15% pentru că sunt la prima achiziție . Dacă ar fi avut alte proprietăți imobiliare achiziționate prin credit ipotecar era nevoie de un avans de 25% din valoarea tranzacț
  • Calculul gradului de îndatorare a fost făcut însumând valoarea netă a salariilor, respective 10.900 lei+6.100 lei = 17.000 lei. Aplicăm un grad de îndatorare de 45% pentru că sunt la prima achiziție, rezultă că rata maximă admisă este de 7.650 lei. Din ea vom scădea rata lunară aferentă cardului de credit (indiferent dacă este folosită suma sau nu), astfel limita cardului de credit 6.100 lei *3.5%= 213.50 lei. Deci rata maximă admisă este 7.436,50 lei.
  • Calculele au arătat că se respectă gradul de îndatorare. Se poate observa că rata după depășirea perioadei de dobândă fixă este între175 lei și 5.328 lei calculate la IRCC+marjă fixă.

Câteva concluzii și sfaturi:

  • Înainte de începerea vizionării verificați cu un intermediar de credite (broker de credite) profilul dvs. de client și care ar fi creditul maxim pe care îl puteți lua pe baza veniturilor realizate, a situației particulare: carduri de credit, eventuale leasing-uri sau alte rate.
  • Alt motiv ar fi natura veniturilor care determină moduri diferite de calcul, astfel:
  • Veniturile din activități independente: PFA, II, CIM și alte profesii liberale – sunt ponderate între 70-95%, depinde de bancă.
  • Veniturile din dividende, sunt ponderate între 40 – 60%, depinde de bancă și criteriile de evaluare. De asemenea, și vechimea firmei este importantă.
  • Veniturile din chirii, drepturi de autor sunt ponderate între 40-60%, depinde de bancă și dacă sunt singurele venituri sau cumulate cu alt tip de venituri.
  • Alte tipuri de venituri pot fi calculate pe medie cum sunt: comisioanele pentru performanță, diurnele, altele.
  • Locația imobilului este importantă, urban sau rural, infrastructura zonei poate determina banca să solicite mărirea contribuției proprii (a avansului).

 

Trebuie să știți că asistența unui intermediar de credite (broker de credite) este complet gratuită, cu rugămintea desigur, de a duce proiectul, respectiv obținerea creditului de la banca identificată în colaborare pentru a fi plătit de bancă.

 

Avantajele sunt multiple:

  • Economie de timp și stres.
  • Obțineți varianta optimă conform profilului dvs.
  • Informații utile și explicarea termenilor bancari.
  • Înțelegerea procesului și informații privind etapele aplicației în timp real.
  • Asistență post creditare pentru situații neprevăzute, de exemplu cum au fost în pandemie, eventuale refinanțări, opțiuni de plăti anticipate parțiale, altele.

Este important să consulți un specialist în domeniu pentru a obține sfaturi personalizate și pentru a înțelege pe deplin impactul deciziilor tale asupra finanțelor tale pe termen lung.

Vă învit să completați formularul de pe site și va voi contacta în cel mai scurt timp!

 

Creditarea persoanelor fizice la început de an 2024 comparativ cu anul 2023

Acordarea de credite ipotecare

Privind retrospectiv, anul 2023 s-a încheiat cu oferte de creditare bancare mult mai bune decat în primul trimestru al anului. IRCC-ul a dezamagit, nu a scăzut așa cum fusese prognozat, a debutat la intrarea în anul 2023 la valoarea de 5,71% și a încheiat anul la valoarea de 5,97%. Ceea ce a dus la oferte mai bune la sfarsit de an 2023 și început de 2024 este scăderea marjei fixe medie a băncilor de la 3,15% la început de 2023 la 2,40% la inceput de an 2024. Dobanzile fixe erau la începutul anului 2023 la nivel de 8,68% pentru 5 ani sau 7,36% pentru 3 ani – considerate oferta bune la acel moment iar acum avem oferta de 5,90% fixa pe 5 ani și 5,85% fixa pentru 3 ani.

Creditele de nevoi personale la început de an

Acum sa analizam și creditele de nevoi personale, cunoscute și sub denumirea de credite de consum, dobanzile fixe pentru o durata plafonata la 60 de luni (5 ani), au debutat la valori de 11,48% mergând chiar la 15,80% raportate la profilul de eligibilitate al clientului și corelate cu alte criterii de acordare.

Aceste criterii de acordare se referă la: virarea venitului, scorul FICO, cu sau fără asigurare, cumpărarea a încă unui produs: card de cumparaturi, depozite pentru copii, etc.

La intrarea în anul 2024 dobanzile fixe pentru creditele de nevoi personale sunt sensibil mai prietenoase acestea fiind 10,99% – 8,90% depinzând de aceleași criterii enumerate mai sus. Pentru clienții cu bonitate mare, vorbim de scor FICO 650, sunt oferte și de 7,79% dobânda fixă pe o perioada de 60 de luni.

Ce s-a modificat?

Menționez o schimbare mare privind comisioanele de rambursare anticipată parțiale sau totale la creditele ipotecare. Înainte de anul 2023 orice rambursare anticipată în perioada de dobândă fixă era comisionată cu 1% din suma rambursată. În ofertele de dobândă fixă pentru creditele ipotecare din 2023 comisionul de rambursare anticipate în perioada de dobanda fixa este zero, ceea ce conteaza mult în condițiile în care se dorește optimizarea dobânzii și efectuarea de plăți anticipate parțiale frecvente.

Alte schimbări privind acordarea creditelor ipotecare se referă la mărimea avansului. În situația în care aplicantul mai are un imobil în proprietate dobândit prin credit se solicită un avans de minim 25%.

În ceea ce privește vârsta de ieșire din credit, aceasta s-a mărit mergând până la 70 sau chiar 75 ani, dar nu mai  mult de 30 ani durata totală a creditului.  Această majorare de vârsta de ieșire din credit avantajează persoanele peste 35 ani care cumpară locuinte mai mari ca suprafață și care din cauza măririi prețurilor pe metrul pătrat nu se mai încadrau cu venitul din cauza duratei mai mici de 30 de ani a creditului. Gradul de îndatorare se menține la 40% din venitul net.

Fie că vorbim de prima casă, de credit ipotecar, de construcții sau nevoi personale, veniturile eligibile pentru acordarea creditelor de orice fel rămân următoarele:

  • Venituri salariale
  • Venituri din dividende
  • Venituri din profesii liberale cu sau fără normă de venit: IT, avocati, medici, contabili, s.a.
  • Venituri din drepturi de autor
  • Venituri obtinute de ofițerii navali sau personal naval brevetat
  • Venituri din chirii
  • Venituri din comisioane
  • Venituri din pensii
  • Alte tipuri de venituri ce pot fi dovedite și înregistrate la ANAF

Desigur că pentru unele din aceste venituri se aplică o ponderare procentuală în funcție de procedura băncii. De exemplu, la veniturile din dividende se aplică ponderări de la 40% până la 60%, depinde de banca unde se face aplicația.

Veniturile din activități independente se ponderează între 70-95%, la fel, depinde de banca unde se face solicitarea.

Înainte de a încheia acest articol aș dori să mai subliniez importanța cooperării cu un intermediar de credite (broker de credite) care va aduce următoarele avantaje:

  • Analizează profilul dvs. de client în baza informațiilor prezentate, care este foarte important să fie oneste și complete.
  • Vă ofertează băncile care sunt avantajoase și potrivite cu solicitarea dvs. de credit conform profilului personal.
  • Vă ajută să aveți toate documentele necesare aplicației conform procedurii băncii pe care ați ales-o. Fără drumuri inutile și timp pierdut.
  • Informeaza în timp real asupra etapei în care se află cererea de credit și în cazul solicitării unor documente suplimentare intermediază comunicarea cu banca astfel încât aplicația să se mențină pe flux.
  • Asigură suport post creditare pentru diverse situații: plăți parțiale anticipate, diverse acorduri sau alte situații neprevăzute ce pot apărea pe parcursul duratei creditului.
  • Vă poate pregăti pentru accesarea unui credit ipotecar, de exemplu, înainte de solicitare și poate să vă ajute în obținerea aprobării financiare pentru 60 – 90 de zile, să cunoașteți pe ce sumă cotati ca împrumut

În concluzie, piața de creditare este dinamică, apar schimbări frecvente, așa că îți sugerez să apelezi la un consultant financiar (broker de credite) pentru a fi corect informat și a alege care este cea mai bună ofertă la momentul respectiv.

Oportunitate de finantare achizitie locuinta

O veste buna pentru cei care doresc sa-si achizitioneze o locuinta in trimestrul IV al acestui an, este oferta bancare care iti ofera urmatoarele beneficii:

  • 2000 lei din partea bancii care iti acopera urmatoarele costuri: analiza dosar, evaluare, inregistrarea in registrul de ipoteci, s.a.
  • 50% reducere la costurile legate de asigurarea facultativa a locuintei de achizitionat pentru primul an, la asiguratorul propus de banca.

Dobanda oferita este de 5.90% fixa 5 ani apoi IRCC+2,40%, mentionez ca IRCC este 5,96% pentru tim. IV 2023.

Se poate aplica cu pana la 2 codebitori, veniturile trebuie sa aiba o vechime de 12 luni consecutive si rulajul prin contul deschis la banca finantatoare sa fie 70% din salariile luate in calcul la acordare credit. Beneficiul fiind ca nu trebuie sa iti muti veniturile, poti asigura acest rulaj din banca unde incasezi salariul.

Verifica impreuna cu un consultant (broker) de credite daca oferta ti se potriveste si profita de ea!

Refinantare Credit ipotecar

Am primit mai multe solicitari sa detaliez care sunt pasii pentru a refinanta un credit ipotecar si costurile aferente. Inteleg ca aceste solicitari vin in contextul in care previziunile optimiste de scadere a IRCC si ROBOR in timestri IV a anului curent, nu s-au intamplat. IRCC este 5,98% mai mare fata de cel din trimestrul III care a fost 5,94%. Climatul economic nu mai sustine speranta si cumva s-a ajuns la concluzia ca o masura trebuie luata de fiecare pentru optimizare buget personal.

Ce presupune un astfel de proiect?

Mai intai sa conturam o ordine a actiunilor:

  1. Prima data cerem o oferta de la banca finantatoare pentru dobanda fixa si apoi variabila – este prima optiune! Daca banca are obiectiv de retentie portofoliu si ai fost un bun platnic vei obtine o oferta
  2. Solicit unui broker oferta de refinantare pe care le compar cu oferta primita si apoi decid daca raman cu banca initiala sau ma refinantez la alta banca
  3. In situatia in care ma refinantez la alta banca solicit un acord de refinantare pentru 60 de zile pentru banca la care vreau sa-mi refinantez creditul
  4. Aplic la banca cu oferta care mi se potriveste cu urmatoarele documente :
    • Documentele legate de creditul de refinantat:
      • Contractul de credit
      • Scadentarul actualizat
      • Acordul de refinantare (poate fi solicitat si dupa aprobarea financiara)
    • Documentele imobilului:
      • Contractul de vanzare cumparare
      • Intabularea
      • Releveul
      • Planul de amplasare
      • Extrs de carte funciara de informare in 30 zile de valabilitate
  1. Durata unei refinantari este intre 4 -6 saptamani si cuprinde urmatoarele etape:
    • Aplicare: cerere refinantare, depunere documente, semnare acorduri
    • Aprobarea financiara
    • Evaluarea imobilului
    • Validarea raportului de evaluare
    • Act aditional la asigurarile PAD + facultativa cu cesiune in favoarea bancii care refinanteaza
    • Schimbare de ipoteca – prin trecerea prin ipoteca de rang subsecvent
    • Semnarea contractului de credit si de ipoteca la notar
    • Confirmarea notarului privind schimbarea ipotecii si plata catre banca initiala.
  2. Costurile difera de la banca , la banca:
    • Unele au o promotie in aceasta perioada si nu se plateste analiza dosar si evaluarea dar se plateste schimbarea de ipoteca
    • Taxele notariale pot fi intre 1600 – 3000 lei depinde de valoarea refinantarii
    • Costuri cu banca: analiza dosar, evaluare, ipoteca – 650 – 1900 lei
    • Commission ordin de plata conditionat max 400 lei
    • Uneori plata acord de refinantare de la banca initiala – cca 550 lei

Desigur nimeni nu poate prevesti ce evolutie vor avea indicatorii IRCC sau ROBOR, predictiile pe anul in curs nu s-au adeverit.  Este bine sa te mentii informat, sa iti evaluezi bugetul personal tinand cont de tot ce aduce anul 2024. Un broker de credite ajuta sa ai opriuni, variante si informatii astfel incat sa iei cea mai buna decizie.

 

De ce ai apela la un boker de credite (intermediar credite bancare)?

Un broker de credite sau intermediar de credite este o persoana sau o firma a carei principal obiect de activitate este sa identifice pentru solicitantii (prospectii) lor, persoane fizice, solutia optima de creditare bancara sau prin institutii financiare nebancare, conform profilului personal ( varsta, venituri, studii, status social).

Aceasta activitate este reglementata prin Ordonanta de Urgenta nr.52/2016.

Un broker de credite este informat asupra produselor de creditare oferite de partenerii sai banci si institutii financiare nebancare precum si a conditiilor de eligibilitate pe care trebuie sa le indeplineasca solicitantul de credit.

Ce face un broker de credite in relatia cu clientul?

  • Analizeaza profilul clientului, posibilitatile lui de a se inrola pe termen scurt, mediu sau lung intr-un contract de creditare si capacitatea de a suporta ratele lunare in acord cu reglementarile legare privind gradul de indatorare.
  • Se implica in identificarea ofertelor care se potrivesc cu situatia si profilul clientului, le centralizeaza si le prezinta caracteristicile, avantajele, costurile implicate.
  • Ajuta cu informatii despre documentele necesare, asista la intocmirea aplicatiei de solicitare a creditului si face programarea pentru depunerea, semnarea acordurilor la institutia financiara.
  • Pe parcursul etapelor de analiza a solicitarii de creditare tine legatura cu solicitantul creditului si il informeaza in timp real asupra statusului solicitarii de credit.
  • Te informeaza dupa semnarea creditului asupra drepturilor pe care le ai, cum ar fi: plati anticipate, conditii de refinantare, posibile scenarii pe durata contractului de creditare.

Care sunt beneficiile in colaborarea cu un broker de credite?

  • Timp economisit – nu stai la coada, nu suni repetat pana reusesti sa vorbesti cu ofiterul bancar, nu afli cu intarziere ce documente mai ai de depus.
  • Esti informat asupra documentelor specifice si ai timp sa le pregatesti inainte de a solicita creditul astfel incat dosarul sa fie complet.
  • Raspuns prompt la orice termen neclar / neinteles din limbajul contractelor de credit sau orice alte detalii in procesul de obtinere a finantarii care te nelinisteste / ingrijoreaza.
  • Costurile cu serviciile brokerilor de credite sunt zero pentru persoane fizice, comisionul este suportat de institutia finantatoare

In loc de concluzie:

Cel mai frecvent consideram produsele de creditare ca fiind standard si ca deosebirea ar consta numai in dobanda oferita de finantatori. Situatia reala este alta: fiecare produs de creditare este gandit pe un anume profil de client de asemenea expunerea ca si suma maxima de creditare per client este diferita de la o institutie financiara la alta.

Un exemplu in acest sens este:  convingerea ca la banca unde ai veniturile vei obtine cea mai buna oferta. De multe ori in momentul cand soliciti creditul, banca ta nu cauta sa-si mareasca expunerea (riscul) pe produsul de creditare sau profilul tau de client si s-ar putea sa ai o oferta scumpa sau sa tergiverseze sa-ti transmita raspunsul la solicitare.

Ganditi si actionati astfel incat sa fiti corect informati si sa va finantati optim!

Dobanzi pentru creditele ipotecare in mai 2023

Am organizat ofertele cele mai atractive in luna mai in 2 grupe dupa cum urmeaza:

  1. Cu virare venituri in contul bancii finantatoare:
    1. 6,90% fixa 5 ani apoi IRCC+2,10% marja fixa a bancii
    2. 7,50% fixa 5 ani apoi IRCC+3,15% marja fixa a bancii
    3. 8,28% fixa 5 ani apoi IRCC+2,85%marja fixa a bancii
  1. Fara virare venituri in contul bancii finantatoare:
    1. 7,50% fixa 5 ani apoi IRCC+2,30% marja fixa a bancii
    2. 7,90% fixa 5 ani apoi IRCC+3,35% marja fixa a bancii
    3. 9,28% fixa5 ani apoi IRCC +3,85% marja fixa a bancii

Indicele IRCC la acest trimestru este 5,98%, cu perspective ca pentru trimestrul urmator sa aiba o usoara scadere , estimat 5,93%.

Desigur pentru a ajunge sa beneficiezi de aceste oferte sunt cateva conditii de baza ce trebuiest indeplinite:

– fara intarzieri (restante) inregistrate in Biroul de Credite in ultimii 4 ani calendaristici

– fara inscrisuri in Centrala Riscurilor de Creditare (CRC)

– venituri cu o continuitate de 12 luni – iar vechimea la actualul loc de munca de minim 3 luni.

Recomand sa consultati, pentru o buna informare, un broker de credite/ intermediar credite bancare care cunoaste procedurile de creditare actuale si poate sa va orienteze catre varianta care vi se potriveste.

 

Refinantare credit ipotecar

Creditele ipotecare care au fost luate cu dobanzi variabile au avut cresteri de rate pe tot parcursul anului trecut. O intrebare fireasca este aceasta: sa refinanteaz ? Sau sa mai astept?

In primul rand trebuie sa impartim in doua categorii creditele ipotecare:

    1. Luate inainte de luna mai 2019 – care au indicele de referinta ROBOR
    2. Luate dupa mai 2019 – care au indicele de referinta IRCC

Acum sa analizam situatiile posibile pe aceste 2 categorii identificate:

    1. Luate inainte de luna mai 2029 – dobanda este formata din ROBOR la 3 luni +marja fixa a bancii sau ROBOR la 6 luni +marja fixa a bancii

Privind marjele fixe acestea in medie au fost de 3%. La un profil bun de client cu venituri peste 5000 lei net individual sau peste 10.000 lei net/familie sunt marje oferite de 2,10- 2,45% la iesirea din perioada cu dobanda fixa.dar au avut perioade intre  2,10% – 2,75% pentru clientii cu un profil de eligibilitate bun, cu venituri peste salariul mediu pe economie in perioada respectiva.

In situatia in care sunt in aceasta categorie as face urmatoarele actiuni:

    1. M-as uita in contractul de credit sa identific ce marja fixa am – daca am sub 3%.
    2. Compar venitul meu salarial sau din alte surse cu venitul din momentul cand am aplicat si am obtinut creditul.
    3. Intru pe site-ul banci finantatoare sav ad ce dobanzi are la credite ipotecare cu dobanda fixa si cat este marja la trecerea la dobanda variabila

Cateva aspecte generale: ROBOR s-a plafonat, a inregistrat si o usoara scadere. Desigur nimic nu este garantat dar cumva si-a atins maximul, daca mai creste procentul va fi mic.

2.  Credite ipotecare luate dupa mai 2019 – care au indicele de referinta IRCC; In trimestrul I 2023 indicele IRCC este de 5,71%, pentru trimestrul 2 2023 se stimeaza ca va fi 6.03% -6,05% . La fel ne vom orienta si dupa marja fixa practicata de banci , sa fie sub 3%. Marjele le-am mentionat mai sus.

Indicele IRCC va mai creste probabil in trimestrul 3 2023, dupa care va urma trebdul inregistrat de ROBOR. Deosebirea intre ROBOR si IRCC este ca primul indicator scade in timp real , cel de al doilea are o intarziere, scade cu un decalaj de 3-6 luni.

Important este sa alegeti dobanda fixa la refinantare pe durate de timp care vi se potrivesc in functie de evolutia pe care estimati ca o vor avea veniturile proprii. Duratele de dobanda fixa pot fi 3, 5, 8, 10, 15 ani sau chiar durata ramasa din credit.

Mentionez ca majoritatea ofertelor bancare de dobanda fixa din piata sunt fara costuri, comisioane  pentru rambursarea anticipata partiala sau integrala.

Recomand sa consultati pentru o buna informare un broker de credite/ intermediar credite bancare care cunoaste procedurile de refinantare actuale si poate sa va orienteze.

 

 

ROBOR vs IRCC

robor vs ircc

Context

Stirile din media si TV, in medie de doua ori pe saptamana ne anunta pe un ton dramatic cu cat a crescut ROBOR-ul si cum ne cresc ratele in consecinta.

Expresii ca: ROBOR a depasit pragul psihologic…., ROBOR a decolat…., ROBOR va creste in continuare…….

Propun sa ne acordam cateva momente sa intelegem fenomenul!

Ce este ROBOR-ul?

ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) reflecta nivelul de lichiditate in piata in timp real. Este calculat ca fiind rata medie a dobanzilor cotate in tranzactiile interbancare a 10 banci.

ROBOR este monitorizat de BNR si este calculat cu ajutorul companiei Thomson Reuters, asa cum suntem informati citind rubrica  Intreb BT a Bancii Transilvania.

Ce este IRCC-ul?

IRCC este rata medie la care se inchid tranzactiile interbancare. Dobanzile astfel calculate reflecta o situatie valabila cu 6 luni in urma. De retinut este faptul ca IRCC urmeaza ROBOR cu 6 luni intarziere.

Ce decizie sa luam?

O prima informatie pentru a sti ce si cum decidem este aceea ca trecerea de la ROBOR la IRCC este ireversibila, definitiva. Aparent simplu de facut, o cerere scrisa adresata bancii de la care avem creditul.

Concluzia este ca ROBOR reflecta pretul banilor in timp real, IRCC are o inarziere de 6 luni. Practic daca acum iti permiti sa platesti ratele poate ca nu ar fi cea mai buna decizie sa schimbi pe IRCC. Acest indice de referinta, tocmai cand vom fi obositi de trecerea prin criza, el va mai avea 6 luni de cote ridicate, generand o presiune intr-un moment in care resursele noastre pot fi epuizate.

Alt aspect este ca in momentul acesta daca trec la IRCC voi avea ratele mai mici fata de ROBOR circa 6 luni, dar in crestere de la trimestru la trimestru. Intrebarea este: ce fac in aceste 6 luni castigate? Cu diferenta de bani economisita din ratele relative mai mici pot sa fac fata la cresterile urmatoare, inevitabile? Mai ales ca nu stiu: cat va dura?

Orice decizie am lua, o actiune este clara: economii lunare pentru acoperirea cresterii ratelor la credite –un depozit intr-un cont echivalentul a 3 rate lunare in perioada imediat urmatoare apoi extimdem la o suma echivalenta a 6 rate. Ne mentinem obiceiul pana incepe detensionarea si o oarecare predictibilitate.

Actionam dupa o indelunga judecata, informati, nu la emotia creata in piata! Pe curand!