Creditarea persoanelor fizice la început de an 2024 comparativ cu anul 2023

Acordarea de credite ipotecare

Privind retrospectiv, anul 2023 s-a încheiat cu oferte de creditare bancare mult mai bune decat în primul trimestru al anului. IRCC-ul a dezamagit, nu a scăzut așa cum fusese prognozat, a debutat la intrarea în anul 2023 la valoarea de 5,71% și a încheiat anul la valoarea de 5,97%. Ceea ce a dus la oferte mai bune la sfarsit de an 2023 și început de 2024 este scăderea marjei fixe medie a băncilor de la 3,15% la început de 2023 la 2,40% la inceput de an 2024. Dobanzile fixe erau la începutul anului 2023 la nivel de 8,68% pentru 5 ani sau 7,36% pentru 3 ani – considerate oferta bune la acel moment iar acum avem oferta de 5,90% fixa pe 5 ani și 5,85% fixa pentru 3 ani.

Creditele de nevoi personale la început de an

Acum sa analizam și creditele de nevoi personale, cunoscute și sub denumirea de credite de consum, dobanzile fixe pentru o durata plafonata la 60 de luni (5 ani), au debutat la valori de 11,48% mergând chiar la 15,80% raportate la profilul de eligibilitate al clientului și corelate cu alte criterii de acordare.

Aceste criterii de acordare se referă la: virarea venitului, scorul FICO, cu sau fără asigurare, cumpărarea a încă unui produs: card de cumparaturi, depozite pentru copii, etc.

La intrarea în anul 2024 dobanzile fixe pentru creditele de nevoi personale sunt sensibil mai prietenoase acestea fiind 10,99% – 8,90% depinzând de aceleași criterii enumerate mai sus. Pentru clienții cu bonitate mare, vorbim de scor FICO 650, sunt oferte și de 7,79% dobânda fixă pe o perioada de 60 de luni.

Ce s-a modificat?

Menționez o schimbare mare privind comisioanele de rambursare anticipată parțiale sau totale la creditele ipotecare. Înainte de anul 2023 orice rambursare anticipată în perioada de dobândă fixă era comisionată cu 1% din suma rambursată. În ofertele de dobândă fixă pentru creditele ipotecare din 2023 comisionul de rambursare anticipate în perioada de dobanda fixa este zero, ceea ce conteaza mult în condițiile în care se dorește optimizarea dobânzii și efectuarea de plăți anticipate parțiale frecvente.

Alte schimbări privind acordarea creditelor ipotecare se referă la mărimea avansului. În situația în care aplicantul mai are un imobil în proprietate dobândit prin credit se solicită un avans de minim 25%.

În ceea ce privește vârsta de ieșire din credit, aceasta s-a mărit mergând până la 70 sau chiar 75 ani, dar nu mai  mult de 30 ani durata totală a creditului.  Această majorare de vârsta de ieșire din credit avantajează persoanele peste 35 ani care cumpară locuinte mai mari ca suprafață și care din cauza măririi prețurilor pe metrul pătrat nu se mai încadrau cu venitul din cauza duratei mai mici de 30 de ani a creditului. Gradul de îndatorare se menține la 40% din venitul net.

Fie că vorbim de prima casă, de credit ipotecar, de construcții sau nevoi personale, veniturile eligibile pentru acordarea creditelor de orice fel rămân următoarele:

  • Venituri salariale
  • Venituri din dividende
  • Venituri din profesii liberale cu sau fără normă de venit: IT, avocati, medici, contabili, s.a.
  • Venituri din drepturi de autor
  • Venituri obtinute de ofițerii navali sau personal naval brevetat
  • Venituri din chirii
  • Venituri din comisioane
  • Venituri din pensii
  • Alte tipuri de venituri ce pot fi dovedite și înregistrate la ANAF

Desigur că pentru unele din aceste venituri se aplică o ponderare procentuală în funcție de procedura băncii. De exemplu, la veniturile din dividende se aplică ponderări de la 40% până la 60%, depinde de banca unde se face aplicația.

Veniturile din activități independente se ponderează între 70-95%, la fel, depinde de banca unde se face solicitarea.

Înainte de a încheia acest articol aș dori să mai subliniez importanța cooperării cu un intermediar de credite (broker de credite) care va aduce următoarele avantaje:

  • Analizează profilul dvs. de client în baza informațiilor prezentate, care este foarte important să fie oneste și complete.
  • Vă ofertează băncile care sunt avantajoase și potrivite cu solicitarea dvs. de credit conform profilului personal.
  • Vă ajută să aveți toate documentele necesare aplicației conform procedurii băncii pe care ați ales-o. Fără drumuri inutile și timp pierdut.
  • Informeaza în timp real asupra etapei în care se află cererea de credit și în cazul solicitării unor documente suplimentare intermediază comunicarea cu banca astfel încât aplicația să se mențină pe flux.
  • Asigură suport post creditare pentru diverse situații: plăți parțiale anticipate, diverse acorduri sau alte situații neprevăzute ce pot apărea pe parcursul duratei creditului.
  • Vă poate pregăti pentru accesarea unui credit ipotecar, de exemplu, înainte de solicitare și poate să vă ajute în obținerea aprobării financiare pentru 60 – 90 de zile, să cunoașteți pe ce sumă cotati ca împrumut

În concluzie, piața de creditare este dinamică, apar schimbări frecvente, așa că îți sugerez să apelezi la un consultant financiar (broker de credite) pentru a fi corect informat și a alege care este cea mai bună ofertă la momentul respectiv.

Oportunitate de finantare achizitie locuinta

O veste buna pentru cei care doresc sa-si achizitioneze o locuinta in trimestrul IV al acestui an, este oferta bancare care iti ofera urmatoarele beneficii:

  • 2000 lei din partea bancii care iti acopera urmatoarele costuri: analiza dosar, evaluare, inregistrarea in registrul de ipoteci, s.a.
  • 50% reducere la costurile legate de asigurarea facultativa a locuintei de achizitionat pentru primul an, la asiguratorul propus de banca.

Dobanda oferita este de 5.90% fixa 5 ani apoi IRCC+2,40%, mentionez ca IRCC este 5,96% pentru tim. IV 2023.

Se poate aplica cu pana la 2 codebitori, veniturile trebuie sa aiba o vechime de 12 luni consecutive si rulajul prin contul deschis la banca finantatoare sa fie 70% din salariile luate in calcul la acordare credit. Beneficiul fiind ca nu trebuie sa iti muti veniturile, poti asigura acest rulaj din banca unde incasezi salariul.

Verifica impreuna cu un consultant (broker) de credite daca oferta ti se potriveste si profita de ea!

Refinantare Credit ipotecar

Am primit mai multe solicitari sa detaliez care sunt pasii pentru a refinanta un credit ipotecar si costurile aferente. Inteleg ca aceste solicitari vin in contextul in care previziunile optimiste de scadere a IRCC si ROBOR in timestri IV a anului curent, nu s-au intamplat. IRCC este 5,98% mai mare fata de cel din trimestrul III care a fost 5,94%. Climatul economic nu mai sustine speranta si cumva s-a ajuns la concluzia ca o masura trebuie luata de fiecare pentru optimizare buget personal.

Ce presupune un astfel de proiect?

Mai intai sa conturam o ordine a actiunilor:

  1. Prima data cerem o oferta de la banca finantatoare pentru dobanda fixa si apoi variabila – este prima optiune! Daca banca are obiectiv de retentie portofoliu si ai fost un bun platnic vei obtine o oferta
  2. Solicit unui broker oferta de refinantare pe care le compar cu oferta primita si apoi decid daca raman cu banca initiala sau ma refinantez la alta banca
  3. In situatia in care ma refinantez la alta banca solicit un acord de refinantare pentru 60 de zile pentru banca la care vreau sa-mi refinantez creditul
  4. Aplic la banca cu oferta care mi se potriveste cu urmatoarele documente :
    • Documentele legate de creditul de refinantat:
      • Contractul de credit
      • Scadentarul actualizat
      • Acordul de refinantare (poate fi solicitat si dupa aprobarea financiara)
    • Documentele imobilului:
      • Contractul de vanzare cumparare
      • Intabularea
      • Releveul
      • Planul de amplasare
      • Extrs de carte funciara de informare in 30 zile de valabilitate
  1. Durata unei refinantari este intre 4 -6 saptamani si cuprinde urmatoarele etape:
    • Aplicare: cerere refinantare, depunere documente, semnare acorduri
    • Aprobarea financiara
    • Evaluarea imobilului
    • Validarea raportului de evaluare
    • Act aditional la asigurarile PAD + facultativa cu cesiune in favoarea bancii care refinanteaza
    • Schimbare de ipoteca – prin trecerea prin ipoteca de rang subsecvent
    • Semnarea contractului de credit si de ipoteca la notar
    • Confirmarea notarului privind schimbarea ipotecii si plata catre banca initiala.
  2. Costurile difera de la banca , la banca:
    • Unele au o promotie in aceasta perioada si nu se plateste analiza dosar si evaluarea dar se plateste schimbarea de ipoteca
    • Taxele notariale pot fi intre 1600 – 3000 lei depinde de valoarea refinantarii
    • Costuri cu banca: analiza dosar, evaluare, ipoteca – 650 – 1900 lei
    • Commission ordin de plata conditionat max 400 lei
    • Uneori plata acord de refinantare de la banca initiala – cca 550 lei

Desigur nimeni nu poate prevesti ce evolutie vor avea indicatorii IRCC sau ROBOR, predictiile pe anul in curs nu s-au adeverit.  Este bine sa te mentii informat, sa iti evaluezi bugetul personal tinand cont de tot ce aduce anul 2024. Un broker de credite ajuta sa ai opriuni, variante si informatii astfel incat sa iei cea mai buna decizie.

 

De ce ai apela la un boker de credite (intermediar credite bancare)?

Un broker de credite sau intermediar de credite este o persoana sau o firma a carei principal obiect de activitate este sa identifice pentru solicitantii (prospectii) lor, persoane fizice, solutia optima de creditare bancara sau prin institutii financiare nebancare, conform profilului personal ( varsta, venituri, studii, status social).

Aceasta activitate este reglementata prin Ordonanta de Urgenta nr.52/2016.

Un broker de credite este informat asupra produselor de creditare oferite de partenerii sai banci si institutii financiare nebancare precum si a conditiilor de eligibilitate pe care trebuie sa le indeplineasca solicitantul de credit.

Ce face un broker de credite in relatia cu clientul?

  • Analizeaza profilul clientului, posibilitatile lui de a se inrola pe termen scurt, mediu sau lung intr-un contract de creditare si capacitatea de a suporta ratele lunare in acord cu reglementarile legare privind gradul de indatorare.
  • Se implica in identificarea ofertelor care se potrivesc cu situatia si profilul clientului, le centralizeaza si le prezinta caracteristicile, avantajele, costurile implicate.
  • Ajuta cu informatii despre documentele necesare, asista la intocmirea aplicatiei de solicitare a creditului si face programarea pentru depunerea, semnarea acordurilor la institutia financiara.
  • Pe parcursul etapelor de analiza a solicitarii de creditare tine legatura cu solicitantul creditului si il informeaza in timp real asupra statusului solicitarii de credit.
  • Te informeaza dupa semnarea creditului asupra drepturilor pe care le ai, cum ar fi: plati anticipate, conditii de refinantare, posibile scenarii pe durata contractului de creditare.

Care sunt beneficiile in colaborarea cu un broker de credite?

  • Timp economisit – nu stai la coada, nu suni repetat pana reusesti sa vorbesti cu ofiterul bancar, nu afli cu intarziere ce documente mai ai de depus.
  • Esti informat asupra documentelor specifice si ai timp sa le pregatesti inainte de a solicita creditul astfel incat dosarul sa fie complet.
  • Raspuns prompt la orice termen neclar / neinteles din limbajul contractelor de credit sau orice alte detalii in procesul de obtinere a finantarii care te nelinisteste / ingrijoreaza.
  • Costurile cu serviciile brokerilor de credite sunt zero pentru persoane fizice, comisionul este suportat de institutia finantatoare

In loc de concluzie:

Cel mai frecvent consideram produsele de creditare ca fiind standard si ca deosebirea ar consta numai in dobanda oferita de finantatori. Situatia reala este alta: fiecare produs de creditare este gandit pe un anume profil de client de asemenea expunerea ca si suma maxima de creditare per client este diferita de la o institutie financiara la alta.

Un exemplu in acest sens este:  convingerea ca la banca unde ai veniturile vei obtine cea mai buna oferta. De multe ori in momentul cand soliciti creditul, banca ta nu cauta sa-si mareasca expunerea (riscul) pe produsul de creditare sau profilul tau de client si s-ar putea sa ai o oferta scumpa sau sa tergiverseze sa-ti transmita raspunsul la solicitare.

Ganditi si actionati astfel incat sa fiti corect informati si sa va finantati optim!

Dobanzi pentru creditele ipotecare in mai 2023

Am organizat ofertele cele mai atractive in luna mai in 2 grupe dupa cum urmeaza:

  1. Cu virare venituri in contul bancii finantatoare:
    1. 6,90% fixa 5 ani apoi IRCC+2,10% marja fixa a bancii
    2. 7,50% fixa 5 ani apoi IRCC+3,15% marja fixa a bancii
    3. 8,28% fixa 5 ani apoi IRCC+2,85%marja fixa a bancii
  1. Fara virare venituri in contul bancii finantatoare:
    1. 7,50% fixa 5 ani apoi IRCC+2,30% marja fixa a bancii
    2. 7,90% fixa 5 ani apoi IRCC+3,35% marja fixa a bancii
    3. 9,28% fixa5 ani apoi IRCC +3,85% marja fixa a bancii

Indicele IRCC la acest trimestru este 5,98%, cu perspective ca pentru trimestrul urmator sa aiba o usoara scadere , estimat 5,93%.

Desigur pentru a ajunge sa beneficiezi de aceste oferte sunt cateva conditii de baza ce trebuiest indeplinite:

– fara intarzieri (restante) inregistrate in Biroul de Credite in ultimii 4 ani calendaristici

– fara inscrisuri in Centrala Riscurilor de Creditare (CRC)

– venituri cu o continuitate de 12 luni – iar vechimea la actualul loc de munca de minim 3 luni.

Recomand sa consultati, pentru o buna informare, un broker de credite/ intermediar credite bancare care cunoaste procedurile de creditare actuale si poate sa va orienteze catre varianta care vi se potriveste.

 

Refinantare credit ipotecar

Creditele ipotecare care au fost luate cu dobanzi variabile au avut cresteri de rate pe tot parcursul anului trecut. O intrebare fireasca este aceasta: sa refinanteaz ? Sau sa mai astept?

In primul rand trebuie sa impartim in doua categorii creditele ipotecare:

    1. Luate inainte de luna mai 2019 – care au indicele de referinta ROBOR
    2. Luate dupa mai 2019 – care au indicele de referinta IRCC

Acum sa analizam situatiile posibile pe aceste 2 categorii identificate:

    1. Luate inainte de luna mai 2029 – dobanda este formata din ROBOR la 3 luni +marja fixa a bancii sau ROBOR la 6 luni +marja fixa a bancii

Privind marjele fixe acestea in medie au fost de 3%. La un profil bun de client cu venituri peste 5000 lei net individual sau peste 10.000 lei net/familie sunt marje oferite de 2,10- 2,45% la iesirea din perioada cu dobanda fixa.dar au avut perioade intre  2,10% – 2,75% pentru clientii cu un profil de eligibilitate bun, cu venituri peste salariul mediu pe economie in perioada respectiva.

In situatia in care sunt in aceasta categorie as face urmatoarele actiuni:

    1. M-as uita in contractul de credit sa identific ce marja fixa am – daca am sub 3%.
    2. Compar venitul meu salarial sau din alte surse cu venitul din momentul cand am aplicat si am obtinut creditul.
    3. Intru pe site-ul banci finantatoare sav ad ce dobanzi are la credite ipotecare cu dobanda fixa si cat este marja la trecerea la dobanda variabila

Cateva aspecte generale: ROBOR s-a plafonat, a inregistrat si o usoara scadere. Desigur nimic nu este garantat dar cumva si-a atins maximul, daca mai creste procentul va fi mic.

2.  Credite ipotecare luate dupa mai 2019 – care au indicele de referinta IRCC; In trimestrul I 2023 indicele IRCC este de 5,71%, pentru trimestrul 2 2023 se stimeaza ca va fi 6.03% -6,05% . La fel ne vom orienta si dupa marja fixa practicata de banci , sa fie sub 3%. Marjele le-am mentionat mai sus.

Indicele IRCC va mai creste probabil in trimestrul 3 2023, dupa care va urma trebdul inregistrat de ROBOR. Deosebirea intre ROBOR si IRCC este ca primul indicator scade in timp real , cel de al doilea are o intarziere, scade cu un decalaj de 3-6 luni.

Important este sa alegeti dobanda fixa la refinantare pe durate de timp care vi se potrivesc in functie de evolutia pe care estimati ca o vor avea veniturile proprii. Duratele de dobanda fixa pot fi 3, 5, 8, 10, 15 ani sau chiar durata ramasa din credit.

Mentionez ca majoritatea ofertelor bancare de dobanda fixa din piata sunt fara costuri, comisioane  pentru rambursarea anticipata partiala sau integrala.

Recomand sa consultati pentru o buna informare un broker de credite/ intermediar credite bancare care cunoaste procedurile de refinantare actuale si poate sa va orienteze.

 

 

ROBOR vs IRCC

robor vs ircc

Context

Stirile din media si TV, in medie de doua ori pe saptamana ne anunta pe un ton dramatic cu cat a crescut ROBOR-ul si cum ne cresc ratele in consecinta.

Expresii ca: ROBOR a depasit pragul psihologic…., ROBOR a decolat…., ROBOR va creste in continuare…….

Propun sa ne acordam cateva momente sa intelegem fenomenul!

Ce este ROBOR-ul?

ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) reflecta nivelul de lichiditate in piata in timp real. Este calculat ca fiind rata medie a dobanzilor cotate in tranzactiile interbancare a 10 banci.

ROBOR este monitorizat de BNR si este calculat cu ajutorul companiei Thomson Reuters, asa cum suntem informati citind rubrica  Intreb BT a Bancii Transilvania.

Ce este IRCC-ul?

IRCC este rata medie la care se inchid tranzactiile interbancare. Dobanzile astfel calculate reflecta o situatie valabila cu 6 luni in urma. De retinut este faptul ca IRCC urmeaza ROBOR cu 6 luni intarziere.

Ce decizie sa luam?

O prima informatie pentru a sti ce si cum decidem este aceea ca trecerea de la ROBOR la IRCC este ireversibila, definitiva. Aparent simplu de facut, o cerere scrisa adresata bancii de la care avem creditul.

Concluzia este ca ROBOR reflecta pretul banilor in timp real, IRCC are o inarziere de 6 luni. Practic daca acum iti permiti sa platesti ratele poate ca nu ar fi cea mai buna decizie sa schimbi pe IRCC. Acest indice de referinta, tocmai cand vom fi obositi de trecerea prin criza, el va mai avea 6 luni de cote ridicate, generand o presiune intr-un moment in care resursele noastre pot fi epuizate.

Alt aspect este ca in momentul acesta daca trec la IRCC voi avea ratele mai mici fata de ROBOR circa 6 luni, dar in crestere de la trimestru la trimestru. Intrebarea este: ce fac in aceste 6 luni castigate? Cu diferenta de bani economisita din ratele relative mai mici pot sa fac fata la cresterile urmatoare, inevitabile? Mai ales ca nu stiu: cat va dura?

Orice decizie am lua, o actiune este clara: economii lunare pentru acoperirea cresterii ratelor la credite –un depozit intr-un cont echivalentul a 3 rate lunare in perioada imediat urmatoare apoi extimdem la o suma echivalenta a 6 rate. Ne mentinem obiceiul pana incepe detensionarea si o oarecare predictibilitate.

Actionam dupa o indelunga judecata, informati, nu la emotia creata in piata! Pe curand!

Credit ipotecar pentru locuinte in cartiere rezidentiale

credit ipotecar locuinte

Ofertele de locuinte in cartierele rezidentiale sunt multiple de la studiouri la apartamente de 5 camere. Preturile difera functie de zona si accesul la mijloacele de transport, centre comerciale, asistenta medicala, scoli, gradinite, zone de agreement, s.a.

Pentru locuintele pana in 70.000 euro, cumparatorii au la dispozitie 2 variante de creditare:

    • Noua Casa cu avans 5% si dobanda IRCC+2% marja fixa. Oferta de dobanda este numai variabila si ar necesita un depozit colateral, echivalentul a 3 rate de dobanda lunara, blocat pe toata durata creditului si nepurtator de dobanda. Durata pentru aprobarea unui astfel de credit este de 6-8 saptamani, deoarece intervine si aprobarea FNGCIMM.
    • Creditul ipotecar cu avans 15% pentru cei la prima locuinta sau 25% pentru cei care mai au in posesie un alt imobil. Ofertele bancare sunt atat pentru dobanda variabila cat si pentru dobanda fixa si un grad de indatorare plafonat la 40%. Exista pentru venituri peste 8001 lei net si oferte in euro dar pentru un grad de indatorare de 20%.

Pentru locuintele cu preturi peste 70.000 euro as recomanda creditul ipotecar sau creditul imobiliar. Avansul pentru cei care cumpara astfel de imobile este diferentiat functie de obiectivul achizitiei:

    • Locuinta, ceea ce inseamna ca nu mai am in proprietate alt imobil , avansul minim este de 15%;
    • Investitie, insemna ca mai am in proprietate un imobil, in acest caz avansul minim este de 25%.

In situatia in care nu am suma aferenta  avansului sau nu doresc sa platesc avans pot aduce in garantie doua imobile, respectiv cel achizitionat si inca unul, conditia fiind ca suma creditului sa nu depaseasca 60% din valoarea evaluata a celor 2 imobile. Pozitionarea imobilelor aduse garantie trebuie sa fie in zona metropolitana a oraselor mari.

Veniturile eligible pentru obtinerea creditelor sunt:

    • Venituri salariale min. 3 luni vechime la acelasi angajator, dar 12 luni de venituri neintrerupte.
    • Venituri din activitati independente: PFA, CMI, II.
    • Venituri din salariu + dividende.
    • Venituri realizate in strainatate.

Important de retinut este ca pentru imobilele achizitionate care au certificate energetice clasa A se obtin reduceri de dobanda.

Documentele necesare privind imobilul adus in garantie sunt:

    • Contract vanzare cumparare a terenului
    • Dovada de plata teren
    • Autorizatie de constructie
    • Proces verbal de receptie
    • Dezmembrarea / Apartamentarea
    • Certificat atestare edificare constructie
    • Certificat de nomenclatura stradala si adresa
    • Intabularea imobilului
    • Schita releveu
    • Extras de carte funciara in 30 de zile de valabilitate
    • Certificat energetic al imobilului
    • Drumul de acces – daca este cazul extras de carte funciara de informare in 30 zile valabilitate
    • Parcare (daca este cazul), schita amplasare si extras de carte funciara in 30 de zile de valabilitate
    • Antecontractul care are precizata valoarea tranzactiei atat in euro cat si in lei.

Toate documentele se pot prezenta in format electronic. De obicei dezvoltatorul sau agentul imobiliar care il reprezinta le are pregatite.

In perioada aprilie – iunie 2022 au avut loc schimbari de procedura si de dobanzi frecvent operate de catre banci ca urmare a schimbarilor survenite in piata, de exemplu, rata  dobanzii de politica monetara a ajuns la 3,75%/an in 11 mai. De asemenea criteriile de eligibilitate sufera des actualizari pentru ca bancile reactioneaza la schimbarile din piata.

Iata cateva exemple de calcul la aceeasi valoare de credit, dar oferte de la banci diferite:

Suma credit (lei)               500,000                      500,000                        500,000                       500,000
Durata (ani) 30                                         30                                     30                                 30
Avans  >=25%  <25% min 15% min 15%
Dobanda fixa (%)  4.99% 5.33% 6.49%  6.15%
Durata dobanda fixa(ani)                     8.00                             8.00                              5.00                              5.00
Rata lunara(lei) 2,793.56 3,168.32 3274.78 3375.00
DAE(%) 5.09% 5.25% 6.37% 6.06%
Analiza dosar-cost(lei) 650.00 650.00 800.00 900.00
Virare venit da da da da
Asigurare de viata da, inclusa da, inclusa nu da, inclusa

Recomand sa consultati un broker de credite care va ofera urmatoarele avantaje:

    • Ofertele sunt obtinute fara a va diminua scorul FICO astfel incat indiferent de banca pentru care optati sa puteti pastra oferta convenabila;
    • Economie de timp si primirea raspunsurilor la eventualele nelamuriri in timp real;
    • Urmareste aplicatia si reactioneaza astfel incat durata de obtinere a creditului sa nu depasesca 4 saptamani;
    • Consultanta brokerului nu are costuri pentru client

Cumpararea unei locuinte este printre cele mai importante decizii in viata, finanteaza-te informat!

 

Ghidul cu cei 5 pasi pentru obtinerea creditului ipotecar

  1. Stabileste valoarea imobilului pe care ti-l permiti, marimea si zona: • Analiza venit (venit unic sau + codebitor)
  • Nevoia de spatiu – numar de membri familie;
  • Nivel de trai(cum petrec timpul liber, work remote ?, hoby, dezvoltare profesionala, etc) • Rata care mi-o permit pentru a-mi pastra standardul de viata (nivelul de trai).

www.elenatutunaru.com ELENA TUTUNARU

GHID 5 PASI PENTRU OBTINEREA UNUI CREDIT IPOTECAR

  1. Costituie bugetul initial:
  • Avansul /contributia proprie din valoarea locuintei (15%, 20%…);
  • Bugetul pentru costurile cu banca (1.200-2.200lei functie de valoare imobil);
  • Bugetul pentru costurile cu notarul: contract vanzare cumparare/contract de ipoteca/intabulare  (4.500-12.000 lei functie de valoarea imobilului)
  • Bugetul pentru comisionul agentului imobiliar daca nu cumperi in cartiere rezidentiale.

www.elenatutunaru.com ELENA TUTUNARU

GHID 5 PASI PENTRU OBTINEREA UNUI CREDIT IPOTECAR

  1. Informeaza-te asupra eligibilitatii tale:
  • foloseste serviciile unui broker de credite , te poate orienta spre varianta optima de  creditare(consultanta este gratuita daca ii folosesti serviciile);
  • sau
  • consulta banca la care ai conturile si inca una – pentru comparatie. Ai grija sa precizezi ca vrei  informativ si nu semna acord consultare birou credite sau mentioneazaca nu vrei sa iti afectezi  scorul FICO.

www.elenatutunaru.com ELENA TUTUNARU

GHID 5 PASI PENTRU OBTINEREA UNUI CREDIT IPOTECAR

  1. Aplica pentru aprobare financiara valabila 90 zile
  • Ai avantajul ca stii pe ce te bazezi;
  • Ai 90 zile sa gasesti ceea ce iti doresti;
  • Poti semna cu incredere si plati taxa de rezervare sau o parte din avans catre vanzator la  semnarea antecontractului (rezervarea ferma ).

www.elenatutunaru.com ELENA TUTUNARU

GHID 5 PASI PENTRU OBTINEREA UNUI CREDIT IPOTECAR

  1. Prezinta-te la banca cu documentele imobilului si cere aprobarea  finala a creditului. Etapele sunt:
  • Programarea pentru evaluarea imobilului (vine din partea bancii)

• Validarea raportului transmis de catre evaluator – aprobarea imobilului ca si garantie (ipoteca) • Aprobarea finala si tragerea creditului.

 

Aici sunt daca doresti informatii detaliate:

0755362263

contact@elenatutunaru.com

Noua Casa vs Credit Ipotecar

Comparatie dobanzi

Denumire conditie NOUA CASA CREDIT IPOTECAR
Dobanda credit IRCC+ marja fixa 2%

Numai VARIABILA

IRCC + marja fixa 2.15÷3%

Variabila sau

Fixa 5/7/8 ani

Comparatie  istoric proprietati

Denumire conditie NOUA CASA CREDIT IPOTECAR
Conditie eligibilitate Nu ai mai avut imobil proprietate personala La prima proprietate (15%)

La a doua proprietate (25%)

 

Comparatie varsta intrare si dutrata credit

Denumire conditie NOUA CASA CREDIT IPOTECAR
Varsta intrare

Durata

Fara limita de varsta

 

30 ani /35 ani*

La unele banci solicita implinirea a 26 ani

30 ani/ 35 ani *

 

Comparatie contributie proprie

Denumire conditie NOUA CASA CREDIT IPOTECAR
Avans (contributie proprie) 5% pentru locuintele pana la 70.000 euro 66.500 euro credit 15% la primul imobil proprietate

25% de la al doilea imobil proprietate

15%pentru locuintele peste 70.000 euro dar nu mai mult de 140.000euro

119.000euro credit

 

Comparatie vechimea imobilului

Denumire conditie NOUA CASA CREDIT IPOTECAR
Anul constructiei  Nu mai vechi de 5 ani Un exista limitare atata timp cat un este in categorie de risc
                2017

Comparatie comisioane reglementate

Denumire conditie NOUA CASA CREDIT IPOTECAR
Comision FNGCIMM 0.3% din valoarea garantiei de la stat (adica 50% pentru achizitiile pana in 70.000 euro si 60% pentru cele peste aceasta suma) pe toata durata creditului Nu exista / Nu se aplica

 

Comparatie depozite colaterale

Denumire conditie NOUA CASA CREDIT IPOTECAR
Depozit colateral Suma echivalenta a 3 rate de dobanda care se recupereaza la achitarea integrala Nu se aplica

 

Comparatie valoare credit maxim posibil

Denumire conditie NOUA CASA CREDIT IPOTECAR
Suma credit maxima posibil 66.500 euro echivalent in lei la valori de achizitie de pana in 70.000 euro

si 119.000 euro echivalent in lei pentru cele de 140.000 euro cu respecatre grad indatorare 45%

Conform gradului de indatorare admis:

45% la primul imobil si

40% la urmatorul fara alta plafonare de valoare credit

 

Comparatie privind drepturile

Denumire conditie NOUA CASA CREDIT IPOTECAR
Intarzieri de plata ratelor pe parcursul duratei creditului La o intarziere mai mare de 60 de zile banca anunta FNGCIMM si se trece la procedura de executare silita.Datoria nu se sterge prin executare, ANAF preluind recuperarea restului de plata. Se aplica legea darii in plata / se poate apela la CSLAB pentru mediere relatii cu banca (https://csalb.ro/)

Comparatie durata de acordare

Denumire conditie NOUA CASA CREDIT IPOTECAR
Durata de la aplicare la acordare credit         6-9 saptamani     3-4 saptamani

 

Comparatie asigurari

Denumire conditie NOUA CASA CREDIT IPOTECAR
Asigurari obligatorii PAD + facultative pentru locuinta cesionate in favoare Bancii si FNGCIMM 50%/50%

Asigurari de viata (optonal)

PAD + facultative pentru locuinta cesionate in favoare Bancii 100%

Asigurari de viata (optional /obligatoriu depinde de banca)

 

Comparatie costuri bancare

Denumire conditie NOUA CASA CREDIT IPOTECAR
Costuri cu banca Zero analiza dosar

Depozit colateral rata dobanzii x 3

450 ÷ 900 lei analiza dosar
450 lei evaluarea locuintei 570 lei evaluarea
87,6lei  x 2 inregistrarea in AERGM (registru ipoteci) 87,6 lei inregistrarea in AERGM

 

Comparatie costuri notariale

Denumire conditie NOUA CASA CREDIT IPOTECAR
Costuri notariale Contr. vanz- cump. intre 2900÷4600lei Contr. Vanz-cump. intre        4000 ÷ 6550lei
Contr. Ipoteca zero Contr. Ipoteca intre 1300÷1700lei
Intabulare intre 520÷1050 lei Intabulare intre 520÷1050 lei