Publicat pe

Credit cu dobanda fixa sau variabila?

Inflatia este de 6.3% in septembrie conform site BNR, preturile la gaze si curent electric s-au majorat cu impact si asupra materialelor de constructii. In consecinta, sunt mai multe aspecte de luat in calcul in momentul cand hotaram sa achizitionam o locuinta: valoare, suprafata, durata credit, rata lunara suportabila, s.a. In bugetul personal tin cont de toti factorii si o decizie  importanta  este alegerea tipului de dobanda la creditul ipotecar : fixa sau variabila?

Dobanda fixa

In primul rand dobanda fixa este stabilita la inceputul creditului si ramane constanta pe o perioada de timp precizata, care poate varia functie de politica bancii de creditare. La momentul cand scriu acest articol sunt oferte in piata cu dobanzi fixe pentru: 5 ani, 7 ani, 8 ani, 10 ani sau toata durata creditului.

Care ar fi avantajul principal al dobanzii fixe? Predictibilitatea – aceasta este atu-ul dobanzii fixe. Nu impacteaza pe durata de timp a dobanzii fixe indicatorii de referinta: ROBOR/IRCC/EUROBOR dupa caz, indiferent daca scad sau cresc. Creditele cu dobanda fixa pot avea atasate clauze suplimentare care reglementeaza modul de calcul al dobanzii dupa terminarea perioadei de aplicare a dobanzii fixe, precum si alte prevederi cum ar fi comisionul pentru plata anticipata, partiala sau totala (plafonat la 1% din suma rambursata).

Clientii care se pliaza pe acest tip de credit cu dobanda fixa sunt cei a caror venit nu are perspective de crestere pe termen mediu si lung, au costuri cu dependentii (copii, persoane aflate in ingrijire, eventuale afectiuni medicale cu tratament costisitor) sau investesc in formarea profesionala. In concluzie: vor o predictibilitate a bugetului personal.

Dobanda variabila

Indicatorii pentru calculul dobanzii sunt ROBOR/IRCC/EUROBOR plus marja fixa a bancilor. La data la care scriu acest articol dobanzile in lei se calculeaza pe baza IRCC +marja fixa a bancii. IRCC – sau indicele de referinta pentru creditele consumatorilor – reprezinta media aritmetica a ratelor de dobanda zilnice atribuite tranzactiilor interbancare din trimestrul anterior (https://financer.com/ro/wiki/ce-este-ircc/#IRCC___Indicele_de_referin_pentru_calcularea_creditelor).

Pentru trimestrul IV  2021 avem IRCC = 1,08% la care se adauga marja fixa a bancilor de 2,2-3,16%, functie de scoringul aplicantului. Cand IRCC scade dobanzile scad, iar cand IRCC creste ratele cresc in consecinta. La lansarea oficiala a IRCC -ului valoarea acestuia a fost 2,36%, a fost  la un maxim de 2,63% iar pentru trim I 2021 se estimeaza a fi 1,17%.

Principalul dezavantaj la dobanda variabila este lipsa de predictibilitate pe termen mediu si lung. O predictibilitate trimestriala exista. Profilul clientilor care pot face fata unei dobanzi variabile sunt cei cu mai multe surse de venit, grad de indatorare de 30% sau mai mic, perspectiva cresterii in timp a venitului. Mentionez ca in situatia platilor  anticipate partiale sau totale comisionul de rambursare este zero la acest tip de dobanda.

Recommend sa consultati un broker de credite, pentru a va alege solutia potrivita situatiei particulare in care sunteti. Consultanta este gratuita.

Personal va raspund  la intrebari  pe adresa  mailto:contact@elenatutunaru.com sau la telefon +40755362263

 

Publicat pe

Cum sa iti faci mai putine griji cu privire la bani

Cum sa iti faci mai putine griji cu privire la bani

Autor: John Armstrong

Editura Vellant |www.vellant.ro| 2017

Ti-ai facut griji despre bani?

Iti recomand aceasta carte pentru ca te va ajuta sa te intelegi mai bine legat de gandurile pe care le ai in capul tau despre bani , cum ii folosesti, cutumele financiare ale mediului in care traiesti si ce simti , ce emotii te conduc in deciziile financiare.

Ce iti propune autorul John Armstrong

In primul rand porneste de la premiza ca ne facem griji legat de bani pentru ca nu ne raspundem multumitor la 4 intrebari si anume:

  1. De ce am nevoie de bani? Ce este important pentru mine?
  2. De cati bani am nevoie sa fac asta?
  3. Care este calea cea mai buna sa fac rost de bani?
  4. Care sunt resposabilitatile mele economice fata de ceilalti?

Schema de solutionare propusa de autor este:

GRIJI / INTREBARI / RASPUNSURI

Mai explicit prezentat, nu pastra grijile in capul tau mereu, pune-ti intrebari in mod repetat astfel incat raspunsurile sa te duca la solutii. Raspunsurile sa te elibereze de griji si sa te motiveze sa actionezi in implementarea solutiilor identificate.

Vei descoperi ce este important in viata ta cu adevarat si vei fi motivat sa ajungi acolo.

Lectura placuta!

 

Publicat pe

Credit ipotecar pe baza veniturilor din strainatate

Incepand cu anul 2020 numarul solicitarilor pentru credit ipotecar pe baza veniturilor din strainatate a crescut cu cca 10-15% fata de anul 2019 si aceasta tendinta se mentine si in anul 2021.

In conditiile in care realizezi venit in strainatate si vrei sa-ti cumperi un imobil in Romania iata ce conditii ai de indeplinit:

Venituri:

  • Sa realizezi un venit minim de 7.500 lei net (sau echivalent in orice moneda);
  • Sa ai o vechime continua de min 12 luni;
  • Sa fie cu contract de munca pentru perioada nedeterminata;
  • In cazul veniturilor din profesii liberale, venitul trebuie sa fie de 10.000 lei net (sau echivalentul in orice moneda), 36 luni vechime.

Documente necesare:

  • Contractul de munca in original si in copie pentru validare la banca;
  • Adeverinta de venit de la angajator, formular furnizat  sau instructiuni privind datele ce trebuie sa fie trecute de la banca;
  • Extras de cont bancar privind primirea salariului pe ultimele 6 luni incheiate;
  • In situatia veniturilor din profesii liberale: dovada inregistrare fiscala, declaratiile fiscale, dovada de la fisc ca nu sunt datorii, extras de cont bancar cu veniturile realizate pe ultimele 12 luni, autorizatia specifica domeniului de activitate.
  • Documentele de mai sus cu exceptia extraselor de cont bancar trebuie traduse in limba romana.
  • Documentele imobilului de achizitionat insotite de antecontract.

Conditiile de creditare:

  • Avans (contributie proprie) min. 25% sau alte banci 40% din valoarea tranzactiei;
  • Creditul poate fi obtinut in lei sau in euro;
  • Codebitor persoana rezidenta in Romania (recomandat cu varsta apropiata);
  • Pentru venituri de peste 7.500lei (sau echivalent in orice moneda) de natura salariala si o vechime continua de 36 luni se poate fara codebitori la una din banci;
  • Durata creditului maxim 30 ani, 65 ani varsata la termnarea creditului;
  • Imobilul este ipotecat in favoarea bancii;
  • Asigurarea imobilului : PAD + facultativa cesionate, in favoarea bancii pe toata durata creditului;
  • Asigurare de viata – optional.

In perioada pandemiei multe banci au suspendat creditarea pentru venituri din strainatate. Actualmente 4 banci sunt active pe acest tip de venit.

Recomand ca un astfel de proiect sa fie pregatit din timp si sa apelati la servicii de consultanta, sunt gratuite daca finalizati impreuna, avantajul fiind economie de timp, bani si eventuale frustrari😊

 


	


	





		

		
Publicat pe 
Antreprenor, vreau credit ipotecar!
	


	
	

		
Obtii venituri din dividende la propria societate comerciala si vrei sa-ti cumperi o locuinta proprietate personala? Articolul acesta este pentru tine!


In Bucuresti sunt 170.444 de firme active conform portalului Termene.ro. In 2021 s-au inregistrat cu 10% mai multe solicitari de la antreprenori pentru credit ipotecar achizitie locuinta personala in baza veniturilor din dividendele obtinute la firmele in care sunt actionari si/sau administratori, fata de anul 2019. Sa analizam impreuna conditiile in care putem obtine credit ipotecar in nume personal pe baza acestor venituri:


    

  1. Conditii de eligibilitate pentru firma
    2. 



Societatea comerciala trebuie sa aiba minim doi ani (24 luni incheiate) de activitate si doua bilanturi depuse, sa fi realizat profit si in consecinta distribuirea dividentelor aferente fiecarui an.


Actionarul  detine cel putin 51% din partile sociale ale companiei -ponderarea veniturilor  se va face cu 60% aplicata venitului net (dividendele nete incasate).


Actionarul detine cel putin 20% din partile sociale ale companiei – ponderea va fi de 40% aplicata venitului net realizat (dividendele nete incasate).


Este important ca societatea sa inregistreze un trend ascendent al cifrei de afaceri de la un an la altul, fara intarzieri la plata taxelor catre stat.


Verificarea informatiilor privind situatiile financiare se va face si prin confruntarea cu RECOM/ Ministerul Finantelor.


    

  1. Modul de calcul 
    2. 



Venit net lunar eligibil = (valoarea dividendelor nete/12) x 60% (respectiv 40%).


De exemplu: dividende nete incasate 84.000 lei; actionar 51%.


Venitul net eligibil = (84.000/12) x 60% = 4200 lei


Gradul de indatorare admis este de 40%, adica numai 40% din 4200 lei poate fi rata insumata la toate produsele financiare detinute (rata credit de consum+rate carduri de credit+rata credit ipotecar anterior+eventuale popriri).


La 4200 lei venit eligibil, dupa aplicarea 40% grad de indatorare rata maxim admisa este de 1599 lei pentru un credit ipotecar. Rezulta ca suma maxima ce poate fi luata imprumut (credit) este de 56.000 euro cu o rata lunara de 1598 lei pentru 25 ani, DAE 4,81%, dobanda 4.53%. In conditiile in care nu mai sunt alte obligatii financiare (rate lunare).


    

  1. Documentele solicitate 
    2. 



Act constitutiv/certificat constatator/ hotararile AGA de repartizare a dividendelor / bilantul anului precedent cu balanta aferenta + contul de profit si pierderi/ dovada plata impozit pe profit/declaratia privind impozitul pe profit/ dovada platii impozitului pe dividende/ extrasul de cont cu incasarea dividendelor.


Mentiune: dupa pandemie au mai ramas doar 3 (trei) banci in piata care acorda credit pe baza venitului din dividende si care mai au unele particularitati in solicitari.


Recomand sa solicitati ajutorul  unui broker de credite, pentru a va alege solutia potrivita situatiei particulare in care sunteti. Consultanta este gratuita!


 


 


 

	


	





		

		
Publicat pe 
Credit Ipotecar din venituri din activitati independente – Conditii
	


	
	

		
403.657  Acesta este numarul de persoane fizice autorizate, intreprinderi individuale si intreprinderi familiale  (PFA/II/IF) care figurau la Registrul Comertului in Romania la data de 30.04.2021.  Activitatile independente sunt reglementate de legi specifice domeniului, iar pentru a functiona legal si  in functie de domeniul in care activeaza,  intreprinzatorii individuali au nevoie de  autorizatii, licente pentru a-si derula activitatea si a incasa venituri.  Este mai putin popularizat ca aceste venituri  sunt eligibile pentru accesarea  finantarii unei achizitii de locuinta prin credit ipotecar. 


Despre conditiile pentru a obtine  un credit ipotecar din venituri din activitati independente  si costuri aferente creditului  va scriu astazi.


Conditii  de eligibilitate pentru a obtine credit ipotecar din venituri din activitati independente


Va impartasesc, in randurile urmatoare, cele mai importante aspecte care ajuta la obtinerea eligibilitatii , respectiv  a finantarii prin credit ipotecar:


1.      Vechimea veniturilor din activitati independente


Vechimea veniturilor realizate in regim de PFA/II/IF trebuie sa fie de minim 12 luni (alte banci 24 luni) inainte de solicitarea creditului , decaratia unica si dovada platii taxelor si impozitelor.


2.    Documente de autorizare necesare pentru credit ipotecar pentru PFA/II/IF


Documentele de autorizare, declaratia de inregistrare fiscala, certificate fiscal ANAF cu zero datorii.


3.     Dovada venituri / cheltuieli


Registru jurnal de incasari si plati pe ultimele 6 luni (12 luni unele banci).


4.     Ponderea venitului eligibil pentru persoane fizice autorizate si intreprinzatori individuali


Venitul net realizat se pondereaza functie de banca intre 60-85%  – rezultand venitul net care se ia in considerare pentru calcularea ratei maxime conform gradului de indatorare. Gradul de indatorare reglementat de BNR este de 40% din venitul net realizat.


    

  • Exemplu : venit net realizat (dupa plata impozite) – 9.500 lei media lunara.
    • 

  • Aplicam procentul de ponderare al bancii 85% si rezulta venit net considerat 8.075lei
    • 

  • Rata maxima conform gradului de indatorare de 40% este 3.230 lei
    • 

  • Suma de 3.230 lei reprezinta rata maxima pentru toate tipurile de rate: carti credit/nevoi personale/eventuale popriri pe care le datorati la momentul analizei.
    • 



5.     Durata creditului


Durata creditului este raportata la varsta implinita in anul aplicarii pentru finantare si raportata la varsta maxima de pensionare de 65 ani.


    

  • Exemplu: 37 ani impliniti in 2021 – durata maxima posibila 28 ani
    • 



6.   Tipuri de dobanda pentru credite ipotecare PFA/II/IF


Dobanda pentru care se poate opta poate fi variabila sau dobanda fixa pe o perioada determinata. Dobanda este formata din indicele IRCC (https://financer.com/ro/wiki/ce-este-ircc/#ce) + marja fixa a bancii;


    

  • Exemplu: Dobanda variabila in iunie 2021 este de formata din IRCC (1,67%)+2,75% marja fixa = 4.42%
    • 

  • Exemplu: Dobanda fixa pentru 8 ani este de 4,84% apoi pentru restul duratei de credit dobanda variabila IRCC (la momentul respective)+2,80%(3,11% la alte banci) marja fixa a bancii.
    • 



7.     Avans minim necesar in functie de tipul de locuinta pentru care se obtine creditul


Avansul minim necesar (contributia proprie) este 15% pentru locuintele din oras ;  zone pana la 30 km de oras  20% iar la mai mult de 30km de oras 30%.


8.     Cheltuieli bancare in cazul unui credit ipotecar din venituri din activitati independente


Costurile cu banca vor fi pentru: analiza dosar/evaluare/asigurarea locuintei PAD+facultative cu cesiune in favoarea bancii/ inregistrare in registru ipoteci – ca suma poate fi intre 2200-2500 lei functie de tarifele bancilor.


9.     Cheltuieli notariale pentru credit ipotecar IFN/IFF/II


Costurile cu notarul pentru onorariu contract  de vanzare – cumparare/onorariu contract de ipoteca/intabulare – suma poate fi intre 5500 – 10500lei functie de valoarea tranzactiei.


Credite ipotecare pentru venituri din activitate liberale


In situatia in care veniturile realizate sunt din profesii liberale,  analiza situatiei particulare este necesara inainte de a aplica la o banca pentru ca este important codul CAEN sau regimul activitatii desfasurate pentru a fi acceptat.


Va recommend sa consultati un broker de credite pentru a va face o imagine completa asupra a tot ce presupune achizitia unei locuinte prin credit ipotecar mai ales ca nu implica costuri suplimentare. Consultantul va fi platit de banca unde se finalizeaza aplicatia.


Personal va raspund cu drag la intrebari  pe care le puteti adresa pe mailto:contact@elenatutunaru.com sau la telefon +40755362263.


 

	


	





		

		
Publicat pe 
Noua Casa vs Credit Ipotecar
	


	
	

		
Conform informatiilor publicate pe site-ul: https://www.bankingnews.ro/ , din 14 mai 2021, in cadrul programului Noua Casa au fost deja acordate 5.000 de garantii in valoare de aprox. 646 mil lei. Fata de plafonul alocat s-a consumat 43% si se aplica cu un ritm de 200 de solicitari/zi. Propun sa facem o comparatie intre Noua Casa si Credit Ipotecar.






Denumire conditie 
NOUA CASA
CREDIT IPOTECAR




Dobanda credit
IRCC+ marja fixa 2%
IRCC + marja fixa 2÷3% functie de profilul de eligibilitate




Conditie eligibilitate
Nu ai mai avut proprietate personala
Fara conditie de proprietate




Varsta
Fara limita de varsta
La unele banci solicita implinirea a 26 ani




Avans (contributie proprie)
5% pentru locuintele pana la 70.000 euro
15% indiferent de valoarea tranzactiei




15%pentru locuintele peste 70.000 euro dar nu maim ult de 140.000euro




Comision FNGCIMM
0.3% din valoarea garantiei de la stat (adica 50% pentru achizitiile pana in 70.000 euro si 60% pentru cele peste aceasta suma)
Nu exista




Depozit colateral
Suma echivalenta a 3 rate de dobanda care se recupereaza la achitarea integrala)
Nu se cere




Suma credit maxima posibil
66.500 euro echivalent in lei la valori de achizitie de pana in 70.000 eurosi 119.000 euro echivalent in lei pentru cele de 140.000 euro
Conform gradului de indatorare admis 40% fara alta conditionare




ATENTIE!
La o intarziere mai mare de 60 de zile banca anunta FNGCIMM si se trece la procedura de executare silita.Datoria nu se sterge prin executare, ANAF preluind recuperarea restului de plata.
Se aplica legea darii in plata / se poate apela la CSLAB pentru mediere relatii cu banca (https://csalb.ro/)




Durata de la aplicare la acordare credit
6-9 saptamani
3-4 saptamani




Asigurari obligatorii
PAD + facultative pentru locuinta cesionate in favoare Bancii si FNGCIMM
PAD + facultative pentru locuinta cesionate in favoare Bancii




Costuri cu banca
Zero analiza dosar
600 sau 900 lei analiza dosar




450 lei evaluarea locuintei
550 lei evaluarea




87,6lei  x 2 inregistrarea in AERGM (registru ipoteci)
87,6 lei inregistrarea in AERGM




Costuri notariale*
Contract vanzare-cumparare intre 2.900÷4.600lei
Contract vanzare-cumparare intre 4.000 ÷ 6.550lei




Contract Ipoteca zero
Contract Ipoteca intre 1.300÷1.700lei




Intabulare intre 520÷1050 lei
Intabulare intre 520÷1.050 lei






 


*valorile sunt in functie de valoarea locuintei : 70.000 euro ÷ 140.000 euro


Trageti concluzia singuri functie de conditiile personale de venit si valoare achizitie ce tip de credit accesati. La un punctaj bun de eligibilitate, venituri de peste 10.000 lei/familie se poate obtine si la credit ipotecar marja fixa apropiata de 2. Exemplu: 2,1÷2,5%.


Sa ne gandim ca prin credit valoarea locuintei creste si de aceea cu cat aportul propriu (avansul) este mai mare cu atat este mai rentabil pentru noi.


Va recomand sa consultati un broker de credite pentru a va face o imagine completa asupra a tot ce implica achizitia unei locuinte prin credit ipotecar mai ales ca nu implica costuri suplimentare. consultantul va fi platit de banca unde se finalizeaza aplicatia.


 

	


	





		

		
Publicat pe 
Care este valoarea locuintei proprietate personala pe care mi-o permit?
	


	
	

		

Suntem in 2021 si am trecut ca experienta de viata prin doua crize economice in 13 ani. Pornind de la aceasta realitate este evident ca pana inchizi un credit ipotecar de 30 ani mai poti intampina cca 2-3 astfel de conjuncturi economice care afecteaza bugetul familial (personal). In siuatia in care am in proiect achizitia unei locuinte este normal sa-mi pun intrebarea: care este valoarea  proprietaii personale  pe care mi-o pot permite? Continuă lectura „Care este valoarea locuintei proprietate personala pe care mi-o permit?”
	


	





		

		
Publicat pe 
Importanta veniturilor in analiza creditelor ipotecare
	


	
	

		
Tendinta de achizitionare locuinte in aceasta perioada de pandemie se mentine dinamica. In 2020 fata de 2019 s-a inregistrat o crestere de 9,8% adica aprox 8 mild lei asa cum suntem informati de Ziarul Financiar intr-un articol din 29.01.2021.


Anul acesta sunt multe ansambluri rezidentiale care se finalizeaza in perioada mai-august 2021 si interesul pentru conditiile de eligibilitate pentru credite ipotecare se mentine.


In contextual lucrului de acasa se cauta spatii generoase, case sau apartamente mari. Zonele limitrofe Bucurestiului au cautare mai ales daca ofera spatii verzi , un pic de curte.


Conditiile de creditare au suferit, ca sa le numim asa, unele modificari pandemice:


    

  • Avansul minim se mentine la 15% in general dar sunt banci care pentru locuinte aflate in judetele Ilfov, Dambovita, Giurgiu, Calarasi, Ialomita chiar daca sunt in zona metripolitana a Bucurestiului se solicita o contributie proprie de 20-25%.
    • 

  • Veniturile din dividende sunt agreate de un numar restrans de banci si conditionate de un venit salarial pe perioada nedeterminata. Sunt diminuate la 40-50% din valoarea lor neta la analiza.
    • 

  • Veniturile din chirii in majoritatea lor nu mai sunt acceptate de banci sau daca sunt luate in considerare sunt conditionate de un venit suplimentar de tip salarial sau profesii independente (PFA). Contractul de chirie trebuie sa fi suferit 2 reinnoiri si sa fie inregistrat la ANAF.
    • 

  • Veniturile obtinute din strainatate sunt acceptate pe baza documentelor doveditoare care( la unele banci) daca sunt in limba engleza nu necesita traducere. Uneori se solicita un codebitor din Romania .
    • 



Sunt  banci la care daca venitul din strainatate este apreciat sustenabil ( istoric de 2-3 ani),  nu solicita codebitor din Romania.


    

  • Gradul de indatorare admis se mentine la 40% .Adica rata creditului nu poate depasi 40% din venitul net realizat si apreciat de banca ca fiind eligibil.
    • 



Alte costuri care sunt de bugetat pana cand locuinta este intabulata pe numele cumparatorului sunt costurile cu banca si cu notarul. O schimbare la capitolul costuri cu banca este ca evaluarea a ajuns intre 450- 570 lei . Analiza dosar ramane in marjele 600-900 lei/ aplicatie.


Va recommend sa consultati un broker de credite pentru a va face o imagine completa asupra a tot ce implica achizitia unei locuinte prin credit ipotecar mai ales ca nu implica costuri suplimentare. consultantul va fi platit de banca unde se finalizeaza aplicatia.


Importanta veniturilor in analiza creditelor ipotecare

	


	





		

		
Publicat pe 
Ce salariu trebuie sa ai pentru a putea lua credit prin programul Noua Casa
	


	
	

		
Sursa articol: Ziare.com /autor : Paul Barbu / aparut in data de 06.09.2020


Bancile au inceput deja sa iasa cu oferte pentru programul Noua Casa sau macar sa prezinte anumite date despre credite. Ziare.com va prezinta cateva calcule estimative legate de valoarea ratelor in functie de creditul dorit si cam ce salariu trebuie sa aveti pentru a accesa un astfel de credit.

Vom lua in calcul credite pe 20, 25 si 30 de ani pentru diferite sume la care se adauga un avans de 15%, un curs leu/ euro de 4,85 si o rata de indatorare de maximum 40%.

Creditul Noua Casa – 60.000 euro (291.000 lei)

Durata credit: 30 ani
Motiveaza-ti angajatii cu mixul perfect de beneficii extrasalariale! Alege cardul de masa Up Dejun cu cost 0 si ai abonamente medicale Regina Maria de la 3 EUR/angajat. Afla mai multe AICI!


Rata credit: 1.460 lei
Total de plata: 530.000 lei
Salariul minim necesar: 3.650 lei


Durata credit: 25 de ani
Rata credit: 1.600 lei
Total de plata: 490.000 lei
Salariul minim necesar: 4.000 lei

Durata credit: 20


Rata credit: 1.830 lei
Total de plata: 440.00 lei
Salariul minim necesar: 4.600 lei

Creditul Noua Casa – 70.000 de euro (339.500 lei)

Durata credit: 30 ani
Rata credit: 1.700
Total de plata: 625.000 lei
Salariul minim necesar: 4.250 lei

Durata credit: 25 ani
Rata credit: 1.870 lei
Total de plata: 570.000 lei
Salariul minim necesar: 4.700 lei

Durata credit: 20 de ani
Rata credit: 2.150 lei
Total de plata: 520.000 lei
Salariul minim necesar: 5.400 lei

Creditul Noua Casa – 90.000 de euro (436.500 lei)


Durata credit: 30 de ani
Rata credit: 2.200
Total de plata: 800.000 lei
Salariul minim necesar: 5.500 lei

Durata credit: 25 de ani
Rata credit: 2.400 lei
Total de plata: 775.000 lei
Salariul minim necesar: 6.000 lei

Durata credit: 20 ani
Rata credit: 2.750 lei
Total de plata: 670.000 lei
Salariul minim necesar: 6.900 lei

Creditul Noua Casa – 119.000 de euro (577.000 lei)

Durata credit: 30 de ani
Rata credit: 2.900
Total de plata: 1.060.000 lei
Salariul minim necesar: 7.250 lei

Durata credit: 25 ani
Rata credit: 3.180 lei
Total de plata: 970.000
Salariul minim necesar: 7.950 lei

Durata credit: 20 de ani
Rata credit: 3.620 lei
Total de plata: 880.000 lei
Salariul minim necesar: 9.050 lei

*Calculele de mai sus nu sunt exacte, ci doar orientative, la ele luandu-se in calcul o DAE sub 5%. Din acest motiv, ratele, sumele totale de rambursat, veniturile necesare pentru a va incadra la un credit fiind posibil mai mari.


Sursa:Ziare.com
 Autor:Paul Barbu


 Duminica, 06 Septembrie 2020, ora 16:45

	


	





		

		
Publicat pe 
Ce trebuie sa stii despre creditul ipotecar
	


	
	

		


Iti doresti sa ai propria locuinta? Iata cateva aprecieri de la specialisti privind piata imobiliara astazi :


    

  • pretul apartamentelor vechi s-a diminuat in criza covid cu 0,3%;
    • 

  • apartamentele noi au cunoscut o contractie de 5,8% pe metrul patrat util.

      

    • 

        

      • 

          

        • 

            

          • 

              

            • 

                

              • 

                  

                • 

                    

                  • 

                      

                    • 

                        

                      • 

                          

                        • 

                            

                          • sursa: Mediafax  11. 04.2020
                            • 

                          

                          • 

                        

                        • 

                      

                      • 

                    

                    • 

                  

                  • 

                

                • 

              

              • 

            

            • 

          

          • 

        

        • 

      

      • 

    

    • 



In conditiile in care planifici achizitionarea unei locuinte, principalele informatii pe care trebuie sa le cunosti sunt:


    

  • eligibilitatea personala in cazul creditului ipotecar presupune:

      

    • scor FICO peste 580 ( acest scor reflecta istoricul de consum al produselor financiare bancare si reiese din consultarea Biroului de Credit);
      • 

    • grad de indatorare de 40% – ceea ce inseamna ca ratele maxime admise (carduri de credit, owerdraft, credite nevoi personale ) nu pot depasi suma rezultata din aplicarea procentului de 40% pe valoarea salariului net;
      • 

    • avans – contributia proprie la achizitionarea locuintei – 15% din valoarea pretului de achizitie;
      • 

    • zero incidente inregistrate in Centrala Riscurilor Bancare;
      • 

    • contractul de munca sa fie pe perioada nedeterminata iar anexele de marire salariu sa nu depaseasca procentul de 15-20% fata de salariul anterior si sa fie justificat (maririle mai mari de salariu de acest procent sunt suspecte de manipulare in favoarea creditarii).
      • 

    

    • 

  • eligibilitatea garantiei (locuintei achizitionate) :

      

    • sa respecte legea locuintei 114/1996;
      • 

    • sa nu fie inregistrata in clasa de risc seismic
      • 

    • sa fie racordata la utilitati (apa, energie electrica);
      • 

    • sa nu aiba alte sarcini pe ea (alte ipoteci).
      • 

    

    • 

  • costurile de achizitie (fara comisionul agentului imobiliar):

      

    • costurile cu banca (analiza dosar, evaluare locuinta, asigurarea facultativa si obligatorie , inscrierea in registrul AERGM); (La o locuinta de 80.000euro – total cca 2.000lei)
      • 

    • costurile notariale ( onorariu contract vanzare cumparare, onorariu contract de credit, ANCPI-OCPI) -(La o locuinta de 80.000euro – Total cca 6.400 lei).
      • 

    

    • 

  • dobanzile practicate de banci in acest moment sunt:

      

    • DAE 5.20% – 5.80%;
      • 

    • Dobanda 4.59% – 5.27%;
      • 

    • IRCC – 2.26%.
      • 

    

    • 



Studiu de caz pentru:


    

  • venit salarial eligibil net: 5000 lei/luna;
    • 

  • 40% grad de indatorare – rezulta 2000 lei rata maxim admisa;
    • 

  • valoarea achizitie 80.000 euro aprox. 386.760 lei;
    • 

  • valoare credit solicitat: 328.746 lei (85% din valoarea de achizitie);
    • 

  • durata creditului: 30 ani (360luni);
    • 

  • rata lunara 1.881,05 lei/luna;
    • 

  • DAE 5.74%
    • 

  • Dobanda 5.57%.
    •