Ce salariu îți trebuie pentru o locuință de 140.000 euro în 2026? 

Un credit ipotecar de 140.000 euro este o decizie financiară majoră. Mulți români se uită doar la rata lunară și la salariul minim necesar pentru aprobare, însă realitatea este mai complexă: trebuie să iei în calcul avansul, costurile notariale, taxele, gradul de îndatorare și stilul tău de viață după achiziție. 

Vreau să vă prezint concret cât ar costa achiziția, deoarece este esențial să fiți informați înainte de acest pas. Am luat ca referință suma de 140.000 euro drept cost al locuinței, o medie a pieței în acest moment.

Ce avans trebuie să ai la prima achiziție? 

În prezent, pentru majoritatea creditelor ipotecare aflate la prima achiziție, avansul minim este de 15%.
Pentru o proprietate de 140.000 euro: avans minim = 140000×15% = 21.000 euro

Vom analiza aceasta variantă – credit la prima achiziție

Cât este rata pentru un credit de 119.000 euro?

Dacă valoarea locuinței este de 140.000 euro, dintre care scădem avansul minim de 15%, suma creditată de bancă va fi de 119.000 euro.

Pentru un credit ipotecar pe 30 ani, în funcție de dobândă, rata poate varia aproximativ între 4.000 și 5.200 lei/lună.

În 2026, băncile analizează mult mai atent stabilitatea veniturilor și gradul de îndatorare, nu doar suma încasată lunar. Dobânda, tipul creditului și profilul clientului influențează semnificativ costul final.

Ce salariu minim îți trebuie pentru aprobare?

În România, majoritatea băncilor permit un grad maxim de îndatorare de aproximativ 40% pentru venituri standard, uneori mai mare la început de trimestru pentru băncile care solicită plafon de majorare grad de îndatorare.

Formula este simplă:

Dacă estimăm o rată de aproximativ 4.500 lei și un grad maxim de îndatorare de 40%, atunci rezultă că venitul minim necesar pentru aprobare este de aproximativ 11.000 – 12.000 lei net/familie.
Dar aici apare o problemă importantă.

Salariul minim pentru aprobare NU este și salariul confortabil!

Mulți cumpărători fac greșeala să meargă până la limita maximă acceptată de bancă. Doar pentru că banca aprobă un credit, nu înseamnă că acel credit este sănătos financiar!

Ca broker de credite și consultant financiar, recomand de regulă un grad de îndatorare între 30% și 35%, rezervă financiară pentru urgențe, bani rămași pentru vacanțe, copii, mașină, renovări și inflație.

Ce alte costuri apar pe lângă avans? 

Pe lângă avans, trebuie să pregătești bani pentru:

1. Taxe notariale
Costurile diferă în funcție de: valoarea proprietății, oraș, complexitatea tranzacției.
În general: între 1.500 și 3.000 euro.

2. Costuri bancare
Pot include: evaluare imobil, analiză dosar, asigurare obligatorie PAD, asigurare locuință, frecvent asigurarea de viață care mărește rata cu 80-180 lei/lună.
Estimativ: 300 – 600 euro.

3. TVA la locuințele noi
În România, TVA-ul standard este acum de 21%. Dacă achiziționezi un apartament nou, trebuie verificat foarte atent dacă prețul afișat include TVA. Valoarea TVA-ului la persoane fizice care achiziționează un imobil este inclusă în valoarea tranzacției implicit în valoarea creditului acordat.
Pe lângă aceste costuri, pentru sănătatea bugetului trebuie să iei în calcul: mobilarea ulterioară și fondul de siguranță al familiei.

Ce verifică banca înainte de aprobare? 

Trebuie să știi că banca nu analizează doar salariul.

Contează: istoricul în Biroul de Credit, stabilitatea locului de muncă,bonitatea firmei angajatoare sau a firmei din care se retrag dividende, perioada de probă, alte credite active, carduri de cumpărături, tipul contractului de muncă, venituri din PFA sau dividende, comportamentul financiar.

De multe ori, aceeași persoană poate primi o aprobare la o bancă și respingere la alta în funcție de procedura de ponderare a veniturilor din PFA, dividende sau drepturi de autor. De aceea este important să te adresezi unui broker de credite alături de care să analizați situația.

Ce fac eu ca broker de credite:
Înainte să semnezi un antecontract sau să alegi banca, o analiză financiară corectă poate face diferența dintre: un credit sustenabil pe termen lung și o presiune financiară constantă pentru următorii 30 de ani.

Ca broker, compar mai multe bănci simultan, analizez condițiile, îți estimez realist bugetul, identific riscurile, pot preveni respingerea dosarului, te scutesc de stres și timp pierdut la bănci. Nu facem simulări care să-ți afecteze scorul FICO, așa că stai fără grijă! 

Reține că un credit ipotecar trebuie construit astfel încât să îți permită: să trăiești normal, să mai poți să economisești și să nu fii vulnerabil la orice schimbare economică.

Indiferent de sumă, un credit nu înseamnă doar „dacă te încadrezi” la bancă. Înseamnă să alegi corect rata, perioada și banca potrivită astfel încât să poți trăi confortabil și peste 5, 10 sau 20 de ani, nu doar în momentul semnării contractului.

Diferența dintre o decizie bună și una care devine o presiune financiară constantă stă, de multe ori, în analiza făcută înainte de primul pas. Ca broker de credite te ajut să eviți greșelile care pot costa zeci de mii de euro și să alegi o soluție adaptată stilului tău de viață, nu doar criteriilor băncii. 

Dacă te gândești la achiziția unei locuințe, hai să discutăm înainte să semnezi orice antecontract. O analiză corectă la început îți poate economisi bani, timp și foarte mult stres pe termen lung.