Refinantare credit ipotecar

Creditele ipotecare care au fost luate cu dobanzi variabile au avut cresteri de rate pe tot parcursul anului trecut. O intrebare fireasca este aceasta: sa refinanteaz ? Sau sa mai astept?

In primul rand trebuie sa impartim in doua categorii creditele ipotecare:

1. 1. Luate inainte de luna mai 2019 – care au indicele de referinta ROBOR
   2. Luate dupa mai 2019 – care au indicele de referinta IRCC

Acum sa analizam situatiile posibile pe aceste 2 categorii identificate:

1. 1. Luate inainte de luna mai 2029 – dobanda este formata din ROBOR la 3 luni +marja fixa a bancii sau ROBOR la 6 luni +marja fixa a bancii

Privind marjele fixe acestea in medie au fost de 3%. La un profil bun de client cu venituri peste 5000 lei net individual sau peste 10.000 lei net/familie sunt marje oferite de 2,10- 2,45% la iesirea din perioada cu dobanda fixa.dar au avut perioade intre  2,10% – 2,75% pentru clientii cu un profil de eligibilitate bun, cu venituri peste salariul mediu pe economie in perioada respectiva.

In situatia in care sunt in aceasta categorie as face urmatoarele actiuni:

1. 1. M-as uita in contractul de credit sa identific ce marja fixa am – daca am sub 3%.
   2. Compar venitul meu salarial sau din alte surse cu venitul din momentul cand am aplicat si am obtinut creditul.
   3. Intru pe site-ul banci finantatoare sav ad ce dobanzi are la credite ipotecare cu dobanda fixa si cat este marja la trecerea la dobanda variabila

Cateva aspecte generale: ROBOR s-a plafonat, a inregistrat si o usoara scadere. Desigur nimic nu este garantat dar cumva si-a atins maximul, daca mai creste procentul va fi mic.

2.  Credite ipotecare luate dupa mai 2019 – care au indicele de referinta IRCC; In trimestrul I 2023 indicele IRCC este de 5,71%, pentru trimestrul 2 2023 se stimeaza ca va fi 6.03% -6,05% . La fel ne vom orienta si dupa marja fixa practicata de banci , sa fie sub 3%. Marjele le-am mentionat mai sus.

Indicele IRCC va mai creste probabil in trimestrul 3 2023, dupa care va urma trebdul inregistrat de ROBOR. Deosebirea intre ROBOR si IRCC este ca primul indicator scade in timp real , cel de al doilea are o intarziere, scade cu un decalaj de 3-6 luni.

Important este sa alegeti dobanda fixa la refinantare pe durate de timp care vi se potrivesc in functie de evolutia pe care estimati ca o vor avea veniturile proprii. Duratele de dobanda fixa pot fi 3, 5, 8, 10, 15 ani sau chiar durata ramasa din credit.

Mentionez ca majoritatea ofertelor bancare de dobanda fixa din piata sunt fara costuri, comisioane  pentru rambursarea anticipata partiala sau integrala.

Recomand sa consultati pentru o buna informare un broker de credite/ intermediar credite bancare care cunoaste procedurile de refinantare actuale si poate sa va orienteze.