Mi s-a intamplat frecvent sa am clienti care au venit sa se documenteze pentru oferta cea mai buna pentru un credit dupa ce au fost  la mai multe banci . Au ajuns la un moment dat sa nu inteleaga de ce ofertele erau din ce in ce mai scumpe.

Raspunsul este oarecum simplu daca cunoastem ce inseamna acest scor FICO si cum ne impacteaza atunci cand solicitam un credit.

FICO – pe intelesul nostru de consumatori de credite s-ar traduce printr-o nota formata din 3 cifre la modul cum in istoricul nostru de creditare am folosit produsele bancare: carduri de credit, credite de nevoi personale sau ipotecare. Un client bun din punct de vedere bancar este cu un scor fico peste 601.

Asta inseamna ca si-a platit ratele la timp, ca a folosit mai multe produse bancare si este clientul unor banci.

Cat poate fi scorul FICO? Poate fi intre 300 – 850. In general persoanele cu scor FICO sub 560 se crediteaza greu sau foarte greu.

Intrebarea care se pune : sunt banci care nu iau in calcul scorul FICO? Da, una sau maxim 2 banci dar au alte criterii de evaluare si pe undeva tot acolo ajungi.

Ce se evalueaza in cadrul FICO? Iata aprox care sunt parametrii luati in calculul scorului:

• In primul rand istoricul de plata – are o pandere de 35%- modul cum am respectat scadenta ratelor, am avut intarzieri, ce durata si ce suma, numarul de credite pe care le-am avut .
• In al doilea rand, la o pondere de 30% este numarul creditelor in derulare, ce fel de credite sunt, suma lor si soldul lor, refinantari cat de dese si la ce interval de timp.
• Alt criteriu: numarul creditelor noi, ce fel de credite sunt si cand au fost accesate. Pondere 10%
• Durata istoricului meu de consummator credite, pondere 15%.

Cum ne impacteaza acest scor FICO?

• Lipsa unui scor FICO – este un aspect negativ in evaluarea eligibilitatii mele
• Interogarile frecvente la banci pentru a colecta oferte imi scad scorul  FICO cu cca 30 de puncte si din nou este o nota negativa la eligibilitatea mea.
• Inchiderea unui card de credit poate de asemenea diminua scorul FICO.

Ce fac sa-mi cresc eligibilitatea prin scorul FICO?

• Ma disciplinez si platesc toate ratele scadente la carduri sau credite la timp, la valoarea corecta.
• In situatia in care nu am istoric , solicit un card de credit si am grija sa rulez cam 10% din limita acordata lunar si bineinteles sa platesc ratele scadente punctual si la valoarea corecta.
• In situatia in care am carduri de credit, platesc la timp si sume un pic mai mari decat rata minima,  se puncteaza.
• Platile in avans chiar partiale la credite se puncteaza.
• Nu fac  interogari la banci, apelez la un broker care sa-mi faca evaluarea si ofertele pentru creditul care ma intereseaza.
• Nu golesc cardul de credit si apoi platesc doar rata minima, tin cardul de credit aproape mereu acoperit si rulez sume pe termen limitat.

Acestea sunt cele cateva aspecte de care sa tineti cont mai ales daca vreti sa fiti o persoana finantabila si doriti sa negociati conditiile de creditare.

ROBOR  (Romanian Interbank Offer Rate) reprezinta rata de dobanda cu care o banca imprumuta lichiditate altor banci. Acest indice se calculeaza zilnic si reprezinta rata medie aritmetica de dobanda cu care se imprumuta 10 banci alese de BNR. Mai jos un tabel cu istoricul ROBOR din 2017 pana in 2022, preluat din site BNR – pentru a va da seama cam cat de mari au fost variatiile.

IRCC (Indicele de Referinta pentru Creditele Consumatorilor) – este calculate ca fiind media aritmetica a ratelor de dobanda zilnice atribuite tranzactiilor interbancare. Este comunicat de BNR trimestrul care s-a incheiat si este valabil trimestrul urmator. Acest indicator este folosit incepand cu luna mai 2019. Rata lunara a creditelor este acum formata din IRCC + marja fixa a bancii. Istoric in tabelul urmator de la start pana acum, sursa site BNR.

Cum ne afecteaza?

Creditele bancare calculau dobanda creditrlor folosind ROBOR 3M sau ROBOR 6M + marja fixa a bancii. Cresterea ratelor lunare este de data de variatia ROBOR, marja fixa a bancii fiind neschimbata pe toata durata creditului.

Singurele rate lunare la credite care nu sunt influentate sunt cele care au dobanda fixa.

Daca ne intrebam pana unde poate creste ROBOR-ul , nu avem un raspuns si nimeni nu il poate estima.

Ce solutii avem?

In primul rand sa constituim un fond de rezerva dedicate acoperirii cresterilor de rata lunara la credite economisind de la un minim de 50 lei/ luna si crescand treptat pana la 250 lei/luna astfel incat suma sa reprezinte de trei ori rata lunara pana la de 6 ori rata lunara. Incepe acum cu orice suma si implementeaza lunar acest obicei la fiecare incasare a veniturilor.