Suntem in 2021 si am trecut ca experienta de viata prin doua crize economice in 13 ani. Pornind de la aceasta realitate este evident ca pana inchizi un credit ipotecar de 30 ani mai poti intampina cca 2-3 astfel de conjuncturi economice care afecteaza bugetul familial (personal). In siuatia in care am in proiect achizitia unei locuinte este normal sa-mi pun intrebarea: care este valoarea proprietaii personale pe care mi-o pot permite? Continuă lectura „Care este valoarea locuintei proprietate personala pe care mi-o permit?”
Importanta veniturilor in analiza creditelor ipotecare
Tendinta de achizitionare locuinte in aceasta perioada de pandemie se mentine dinamica. In 2020 fata de 2019 s-a inregistrat o crestere de 9,8% adica aprox 8 mild lei asa cum suntem informati de Ziarul Financiar intr-un articol din 29.01.2021.
Anul acesta sunt multe ansambluri rezidentiale care se finalizeaza in perioada mai-august 2021 si interesul pentru conditiile de eligibilitate pentru credite ipotecare se mentine.
In contextual lucrului de acasa se cauta spatii generoase, case sau apartamente mari. Zonele limitrofe Bucurestiului au cautare mai ales daca ofera spatii verzi , un pic de curte.
Conditiile de creditare au suferit, ca sa le numim asa, unele modificari pandemice:
- Avansul minim se mentine la 15% in general dar sunt banci care pentru locuinte aflate in judetele Ilfov, Dambovita, Giurgiu, Calarasi, Ialomita chiar daca sunt in zona metripolitana a Bucurestiului se solicita o contributie proprie de 20-25%.
- Veniturile din dividende sunt agreate de un numar restrans de banci si conditionate de un venit salarial pe perioada nedeterminata. Sunt diminuate la 40-50% din valoarea lor neta la analiza.
- Veniturile din chirii in majoritatea lor nu mai sunt acceptate de banci sau daca sunt luate in considerare sunt conditionate de un venit suplimentar de tip salarial sau profesii independente (PFA). Contractul de chirie trebuie sa fi suferit 2 reinnoiri si sa fie inregistrat la ANAF.
- Veniturile obtinute din strainatate sunt acceptate pe baza documentelor doveditoare care( la unele banci) daca sunt in limba engleza nu necesita traducere. Uneori se solicita un codebitor din Romania .
Sunt banci la care daca venitul din strainatate este apreciat sustenabil ( istoric de 2-3 ani), nu solicita codebitor din Romania.
- Gradul de indatorare admis se mentine la 40% .Adica rata creditului nu poate depasi 40% din venitul net realizat si apreciat de banca ca fiind eligibil.
Alte costuri care sunt de bugetat pana cand locuinta este intabulata pe numele cumparatorului sunt costurile cu banca si cu notarul. O schimbare la capitolul costuri cu banca este ca evaluarea a ajuns intre 450- 570 lei . Analiza dosar ramane in marjele 600-900 lei/ aplicatie.
Va recommend sa consultati un broker de credite pentru a va face o imagine completa asupra a tot ce implica achizitia unei locuinte prin credit ipotecar mai ales ca nu implica costuri suplimentare. consultantul va fi platit de banca unde se finalizeaza aplicatia.
Ce trebuie sa stii despre creditul ipotecar
Iti doresti sa ai propria locuinta? Iata cateva aprecieri de la specialisti privind piata imobiliara astazi :
- pretul apartamentelor vechi s-a diminuat in criza covid cu 0,3%;
- apartamentele noi au cunoscut o contractie de 5,8% pe metrul patrat util.
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
- sursa: Mediafax 11. 04.2020
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
In conditiile in care planifici achizitionarea unei locuinte, principalele informatii pe care trebuie sa le cunosti sunt:
- eligibilitatea personala in cazul creditului ipotecar presupune:
- scor FICO peste 580 ( acest scor reflecta istoricul de consum al produselor financiare bancare si reiese din consultarea Biroului de Credit);
- grad de indatorare de 40% – ceea ce inseamna ca ratele maxime admise (carduri de credit, owerdraft, credite nevoi personale ) nu pot depasi suma rezultata din aplicarea procentului de 40% pe valoarea salariului net;
- avans – contributia proprie la achizitionarea locuintei – 15% din valoarea pretului de achizitie;
- zero incidente inregistrate in Centrala Riscurilor Bancare;
- contractul de munca sa fie pe perioada nedeterminata iar anexele de marire salariu sa nu depaseasca procentul de 15-20% fata de salariul anterior si sa fie justificat (maririle mai mari de salariu de acest procent sunt suspecte de manipulare in favoarea creditarii).
- eligibilitatea garantiei (locuintei achizitionate) :
- sa respecte legea locuintei 114/1996;
- sa nu fie inregistrata in clasa de risc seismic
- sa fie racordata la utilitati (apa, energie electrica);
- sa nu aiba alte sarcini pe ea (alte ipoteci).
- costurile de achizitie (fara comisionul agentului imobiliar):
- costurile cu banca (analiza dosar, evaluare locuinta, asigurarea facultativa si obligatorie , inscrierea in registrul AERGM); (La o locuinta de 80.000euro – total cca 2.000lei)
- costurile notariale ( onorariu contract vanzare cumparare, onorariu contract de credit, ANCPI-OCPI) -(La o locuinta de 80.000euro – Total cca 6.400 lei).
- dobanzile practicate de banci in acest moment sunt:
- DAE 5.20% – 5.80%;
- Dobanda 4.59% – 5.27%;
- IRCC – 2.26%.
Studiu de caz pentru:
- venit salarial eligibil net: 5000 lei/luna;
- 40% grad de indatorare – rezulta 2000 lei rata maxim admisa;
- valoarea achizitie 80.000 euro aprox. 386.760 lei;
- valoare credit solicitat: 328.746 lei (85% din valoarea de achizitie);
- durata creditului: 30 ani (360luni);
- rata lunara 1.881,05 lei/luna;
- DAE 5.74%
- Dobanda 5.57%.