Publicat pe

Creditarea persoanelor fizice la început de an 2024 comparativ cu anul 2023

Acordarea de credite ipotecare

Privind retrospectiv, anul 2023 s-a încheiat cu oferte de creditare bancare mult mai bune decat în primul trimestru al anului. IRCC-ul a dezamagit, nu a scăzut așa cum fusese prognozat, a debutat la intrarea în anul 2023 la valoarea de 5,71% și a încheiat anul la valoarea de 5,97%. Ceea ce a dus la oferte mai bune la sfarsit de an 2023 și început de 2024 este scăderea marjei fixe medie a băncilor de la 3,15% la început de 2023 la 2,40% la inceput de an 2024. Dobanzile fixe erau la începutul anului 2023 la nivel de 8,68% pentru 5 ani sau 7,36% pentru 3 ani – considerate oferta bune la acel moment iar acum avem oferta de 5,90% fixa pe 5 ani și 5,85% fixa pentru 3 ani.

Creditele de nevoi personale la început de an

Acum sa analizam și creditele de nevoi personale, cunoscute și sub denumirea de credite de consum, dobanzile fixe pentru o durata plafonata la 60 de luni (5 ani), au debutat la valori de 11,48% mergând chiar la 15,80% raportate la profilul de eligibilitate al clientului și corelate cu alte criterii de acordare.

Aceste criterii de acordare se referă la: virarea venitului, scorul FICO, cu sau fără asigurare, cumpărarea a încă unui produs: card de cumparaturi, depozite pentru copii, etc.

La intrarea în anul 2024 dobanzile fixe pentru creditele de nevoi personale sunt sensibil mai prietenoase acestea fiind 10,99% – 8,90% depinzând de aceleași criterii enumerate mai sus. Pentru clienții cu bonitate mare, vorbim de scor FICO 650, sunt oferte și de 7,79% dobânda fixă pe o perioada de 60 de luni.

Ce s-a modificat?

Menționez o schimbare mare privind comisioanele de rambursare anticipată parțiale sau totale la creditele ipotecare. Înainte de anul 2023 orice rambursare anticipată în perioada de dobândă fixă era comisionată cu 1% din suma rambursată. În ofertele de dobândă fixă pentru creditele ipotecare din 2023 comisionul de rambursare anticipate în perioada de dobanda fixa este zero, ceea ce conteaza mult în condițiile în care se dorește optimizarea dobânzii și efectuarea de plăți anticipate parțiale frecvente.

Alte schimbări privind acordarea creditelor ipotecare se referă la mărimea avansului. În situația în care aplicantul mai are un imobil în proprietate dobândit prin credit se solicită un avans de minim 25%.

În ceea ce privește vârsta de ieșire din credit, aceasta s-a mărit mergând până la 70 sau chiar 75 ani, dar nu mai  mult de 30 ani durata totală a creditului.  Această majorare de vârsta de ieșire din credit avantajează persoanele peste 35 ani care cumpară locuinte mai mari ca suprafață și care din cauza măririi prețurilor pe metrul pătrat nu se mai încadrau cu venitul din cauza duratei mai mici de 30 de ani a creditului. Gradul de îndatorare se menține la 40% din venitul net.

Fie că vorbim de prima casă, de credit ipotecar, de construcții sau nevoi personale, veniturile eligibile pentru acordarea creditelor de orice fel rămân următoarele:

  • Venituri salariale
  • Venituri din dividende
  • Venituri din profesii liberale cu sau fără normă de venit: IT, avocati, medici, contabili, s.a.
  • Venituri din drepturi de autor
  • Venituri obtinute de ofițerii navali sau personal naval brevetat
  • Venituri din chirii
  • Venituri din comisioane
  • Venituri din pensii
  • Alte tipuri de venituri ce pot fi dovedite și înregistrate la ANAF

Desigur că pentru unele din aceste venituri se aplică o ponderare procentuală în funcție de procedura băncii. De exemplu, la veniturile din dividende se aplică ponderări de la 40% până la 60%, depinde de banca unde se face aplicația.

Veniturile din activități independente se ponderează între 70-95%, la fel, depinde de banca unde se face solicitarea.

Înainte de a încheia acest articol aș dori să mai subliniez importanța cooperării cu un intermediar de credite (broker de credite) care va aduce următoarele avantaje:

  • Analizează profilul dvs. de client în baza informațiilor prezentate, care este foarte important să fie oneste și complete.
  • Vă ofertează băncile care sunt avantajoase și potrivite cu solicitarea dvs. de credit conform profilului personal.
  • Vă ajută să aveți toate documentele necesare aplicației conform procedurii băncii pe care ați ales-o. Fără drumuri inutile și timp pierdut.
  • Informeaza în timp real asupra etapei în care se află cererea de credit și în cazul solicitării unor documente suplimentare intermediază comunicarea cu banca astfel încât aplicația să se mențină pe flux.
  • Asigură suport post creditare pentru diverse situații: plăți parțiale anticipate, diverse acorduri sau alte situații neprevăzute ce pot apărea pe parcursul duratei creditului.
  • Vă poate pregăti pentru accesarea unui credit ipotecar, de exemplu, înainte de solicitare și poate să vă ajute în obținerea aprobării financiare pentru 60 – 90 de zile, să cunoașteți pe ce sumă cotati ca împrumut

În concluzie, piața de creditare este dinamică, apar schimbări frecvente, așa că îți sugerez să apelezi la un consultant financiar (broker de credite) pentru a fi corect informat și a alege care este cea mai bună ofertă la momentul respectiv.

Publicat pe

Oportunitate de finantare achizitie locuinta

O veste buna pentru cei care doresc sa-si achizitioneze o locuinta in trimestrul IV al acestui an, este oferta bancare care iti ofera urmatoarele beneficii:

  • 2000 lei din partea bancii care iti acopera urmatoarele costuri: analiza dosar, evaluare, inregistrarea in registrul de ipoteci, s.a.
  • 50% reducere la costurile legate de asigurarea facultativa a locuintei de achizitionat pentru primul an, la asiguratorul propus de banca.

Dobanda oferita este de 5.90% fixa 5 ani apoi IRCC+2,40%, mentionez ca IRCC este 5,96% pentru tim. IV 2023.

Se poate aplica cu pana la 2 codebitori, veniturile trebuie sa aiba o vechime de 12 luni consecutive si rulajul prin contul deschis la banca finantatoare sa fie 70% din salariile luate in calcul la acordare credit. Beneficiul fiind ca nu trebuie sa iti muti veniturile, poti asigura acest rulaj din banca unde incasezi salariul.

Verifica impreuna cu un consultant (broker) de credite daca oferta ti se potriveste si profita de ea!

Publicat pe

De ce ai apela la un boker de credite (intermediar credite bancare)?

Un broker de credite sau intermediar de credite este o persoana sau o firma a carei principal obiect de activitate este sa identifice pentru solicitantii (prospectii) lor, persoane fizice, solutia optima de creditare bancara sau prin institutii financiare nebancare, conform profilului personal ( varsta, venituri, studii, status social).

Aceasta activitate este reglementata prin Ordonanta de Urgenta nr.52/2016.

Un broker de credite este informat asupra produselor de creditare oferite de partenerii sai banci si institutii financiare nebancare precum si a conditiilor de eligibilitate pe care trebuie sa le indeplineasca solicitantul de credit.

Ce face un broker de credite in relatia cu clientul?

  • Analizeaza profilul clientului, posibilitatile lui de a se inrola pe termen scurt, mediu sau lung intr-un contract de creditare si capacitatea de a suporta ratele lunare in acord cu reglementarile legare privind gradul de indatorare.
  • Se implica in identificarea ofertelor care se potrivesc cu situatia si profilul clientului, le centralizeaza si le prezinta caracteristicile, avantajele, costurile implicate.
  • Ajuta cu informatii despre documentele necesare, asista la intocmirea aplicatiei de solicitare a creditului si face programarea pentru depunerea, semnarea acordurilor la institutia financiara.
  • Pe parcursul etapelor de analiza a solicitarii de creditare tine legatura cu solicitantul creditului si il informeaza in timp real asupra statusului solicitarii de credit.
  • Te informeaza dupa semnarea creditului asupra drepturilor pe care le ai, cum ar fi: plati anticipate, conditii de refinantare, posibile scenarii pe durata contractului de creditare.

Care sunt beneficiile in colaborarea cu un broker de credite?

  • Timp economisit – nu stai la coada, nu suni repetat pana reusesti sa vorbesti cu ofiterul bancar, nu afli cu intarziere ce documente mai ai de depus.
  • Esti informat asupra documentelor specifice si ai timp sa le pregatesti inainte de a solicita creditul astfel incat dosarul sa fie complet.
  • Raspuns prompt la orice termen neclar / neinteles din limbajul contractelor de credit sau orice alte detalii in procesul de obtinere a finantarii care te nelinisteste / ingrijoreaza.
  • Costurile cu serviciile brokerilor de credite sunt zero pentru persoane fizice, comisionul este suportat de institutia finantatoare

In loc de concluzie:

Cel mai frecvent consideram produsele de creditare ca fiind standard si ca deosebirea ar consta numai in dobanda oferita de finantatori. Situatia reala este alta: fiecare produs de creditare este gandit pe un anume profil de client de asemenea expunerea ca si suma maxima de creditare per client este diferita de la o institutie financiara la alta.

Un exemplu in acest sens este:  convingerea ca la banca unde ai veniturile vei obtine cea mai buna oferta. De multe ori in momentul cand soliciti creditul, banca ta nu cauta sa-si mareasca expunerea (riscul) pe produsul de creditare sau profilul tau de client si s-ar putea sa ai o oferta scumpa sau sa tergiverseze sa-ti transmita raspunsul la solicitare.

Ganditi si actionati astfel incat sa fiti corect informati si sa va finantati optim!

Publicat pe

Credit ipotecar pentru locuinte in cartiere rezidentiale

credit ipotecar locuinte

Ofertele de locuinte in cartierele rezidentiale sunt multiple de la studiouri la apartamente de 5 camere. Preturile difera functie de zona si accesul la mijloacele de transport, centre comerciale, asistenta medicala, scoli, gradinite, zone de agreement, s.a.

Pentru locuintele pana in 70.000 euro, cumparatorii au la dispozitie 2 variante de creditare:

    • Noua Casa cu avans 5% si dobanda IRCC+2% marja fixa. Oferta de dobanda este numai variabila si ar necesita un depozit colateral, echivalentul a 3 rate de dobanda lunara, blocat pe toata durata creditului si nepurtator de dobanda. Durata pentru aprobarea unui astfel de credit este de 6-8 saptamani, deoarece intervine si aprobarea FNGCIMM.
    • Creditul ipotecar cu avans 15% pentru cei la prima locuinta sau 25% pentru cei care mai au in posesie un alt imobil. Ofertele bancare sunt atat pentru dobanda variabila cat si pentru dobanda fixa si un grad de indatorare plafonat la 40%. Exista pentru venituri peste 8001 lei net si oferte in euro dar pentru un grad de indatorare de 20%.

Pentru locuintele cu preturi peste 70.000 euro as recomanda creditul ipotecar sau creditul imobiliar. Avansul pentru cei care cumpara astfel de imobile este diferentiat functie de obiectivul achizitiei:

    • Locuinta, ceea ce inseamna ca nu mai am in proprietate alt imobil , avansul minim este de 15%;
    • Investitie, insemna ca mai am in proprietate un imobil, in acest caz avansul minim este de 25%.

In situatia in care nu am suma aferenta  avansului sau nu doresc sa platesc avans pot aduce in garantie doua imobile, respectiv cel achizitionat si inca unul, conditia fiind ca suma creditului sa nu depaseasca 60% din valoarea evaluata a celor 2 imobile. Pozitionarea imobilelor aduse garantie trebuie sa fie in zona metropolitana a oraselor mari.

Veniturile eligible pentru obtinerea creditelor sunt:

    • Venituri salariale min. 3 luni vechime la acelasi angajator, dar 12 luni de venituri neintrerupte.
    • Venituri din activitati independente: PFA, CMI, II.
    • Venituri din salariu + dividende.
    • Venituri realizate in strainatate.

Important de retinut este ca pentru imobilele achizitionate care au certificate energetice clasa A se obtin reduceri de dobanda.

Documentele necesare privind imobilul adus in garantie sunt:

    • Contract vanzare cumparare a terenului
    • Dovada de plata teren
    • Autorizatie de constructie
    • Proces verbal de receptie
    • Dezmembrarea / Apartamentarea
    • Certificat atestare edificare constructie
    • Certificat de nomenclatura stradala si adresa
    • Intabularea imobilului
    • Schita releveu
    • Extras de carte funciara in 30 de zile de valabilitate
    • Certificat energetic al imobilului
    • Drumul de acces – daca este cazul extras de carte funciara de informare in 30 zile valabilitate
    • Parcare (daca este cazul), schita amplasare si extras de carte funciara in 30 de zile de valabilitate
    • Antecontractul care are precizata valoarea tranzactiei atat in euro cat si in lei.

Toate documentele se pot prezenta in format electronic. De obicei dezvoltatorul sau agentul imobiliar care il reprezinta le are pregatite.

In perioada aprilie – iunie 2022 au avut loc schimbari de procedura si de dobanzi frecvent operate de catre banci ca urmare a schimbarilor survenite in piata, de exemplu, rata  dobanzii de politica monetara a ajuns la 3,75%/an in 11 mai. De asemenea criteriile de eligibilitate sufera des actualizari pentru ca bancile reactioneaza la schimbarile din piata.

Iata cateva exemple de calcul la aceeasi valoare de credit, dar oferte de la banci diferite:

Suma credit (lei)               500,000                      500,000                        500,000                       500,000
Durata (ani) 30                                         30                                     30                                 30
Avans  >=25%  <25% min 15% min 15%
Dobanda fixa (%)  4.99% 5.33% 6.49%  6.15%
Durata dobanda fixa(ani)                     8.00                             8.00                              5.00                              5.00
Rata lunara(lei) 2,793.56 3,168.32 3274.78 3375.00
DAE(%) 5.09% 5.25% 6.37% 6.06%
Analiza dosar-cost(lei) 650.00 650.00 800.00 900.00
Virare venit da da da da
Asigurare de viata da, inclusa da, inclusa nu da, inclusa

Recomand sa consultati un broker de credite care va ofera urmatoarele avantaje:

    • Ofertele sunt obtinute fara a va diminua scorul FICO astfel incat indiferent de banca pentru care optati sa puteti pastra oferta convenabila;
    • Economie de timp si primirea raspunsurilor la eventualele nelamuriri in timp real;
    • Urmareste aplicatia si reactioneaza astfel incat durata de obtinere a creditului sa nu depasesca 4 saptamani;
    • Consultanta brokerului nu are costuri pentru client

Cumpararea unei locuinte este printre cele mai importante decizii in viata, finanteaza-te informat!

 

Publicat pe

Perspective privind creditarea persoanelor fizice in anul 2022

In luna octombrie 2021, a aparut pe site-ul https://www.bancherul.ro/  informatia asupra recomandarii venita din partea Comitetului National pentru Supravegherea Macroprudentiala (CNSM) pentru Banca Nationala a Romaniei, ca din toamna anului 2022 sa se incurajeze reducerea creditarii aferente populatiei si firmelor, si constituirea de catre banci a unor noi rezerve.

Recent BNR a comunicat o recomadare adresata bancilor comerciale ca masura de precautie sa se mareasca avansul la creditele ipotecare la 25% fata de 15% cat este acum, pentru creditele in lei, la 35% pentru creditele in euro si la 50% pentru creditele in orice alta moneda straina.

Justificarea masurii consta in protejarea pietei imobiliare, care acum se afla pe un trend crescator.

Altfel spus se cauta masuri de prevenire, adresate zonelor vulnerabile pe segmental creditelor ipotecare in care sa se tina cont si de experienta recenta din criza ce a afectat sectorul bancar si imobiliar in perioada 2007 – 2012.

Masura se adreseaza in mod expres  celor care achizitioneaza imobile care au alta destinatie decat aceea de a le fi resedinta permanenta (incepand de la a doua proprietate in nume propriu).

Statisticile publicate de-a lungul timpului, incepand din 2007, au relevat ca imprumuturile pentru achizitia de imobile cu avans scazut, au o rata de 4% credite neperformante fata de 1,4% la cele cu un avans mai mare.

Inflatia se va refelecta si ea la nivelul dobanzilor acordate de banci pentru creditele ipotecare.

Preturile imobilelor au trend ascendent afectate fiind de cresterea preturilor materialelor de constructii si a energiei. Ofertele de creditare avantajoase se vor orienta spre locuintele prietenoase cu mediul (de exemplu cu pompe de caldura in loc de centrale de apartament) si eficiente energetic.

Potrivit raportului asupra inflatiei din noiembrie 2021 publicat pe site-ul BNR se estimeaza la inchiderea Trimestrului IV 2021 o inflaie de 7,5% iar pentru Trimestrul I si II din 2022, o inflatie intre 7,4 – 8,6%.

Intr-un articol publicat in Wall-Street – autorul Adrian Ungureanu avandul ca intervievat pe Alexandru Radulescu, managing partner la SVN Romania I Credite& Finance Solution, face referire la evolutia dobanzilor pentru creditele ipotecare:

Anul de referinta Dobanda variabila credite ipotecare
2019 6.30%
2020 5.22%
2021 4.83%
2021 -Trim IV 3.68%

 

La ora actuala avem o medie de 2,6% a marjelor fixe acordate de banci la creditele ipotecare cu dobanda variabila fata de 3% la inceputul anului 2021.

In concluzie, conform previziunilor exprimate de specialistii bancari, pentru anul 2022 se prefigureaza o scadere a volumelor pe creditele ipotecare in avantajul produselor de economisire ca urmare a prudentei manifestate de populatie in situatia economica si sociala actuala ce se prefigureaza.

Va recommend sa consultati un broker de credite pentru a va face o imagine completa asupra a tot ce implica achizitia unei locuinte prin credit ipotecar mai ales ca nu implica costuri suplimentare. consultantul va fi platit de banca unde se finalizeaza aplicatia.

Publicat pe

Impactul gradului de indatorare

Standardizarea gradului de indatorare a persoanelor fizice a fost reglementat de BNR prin RNBR nr.6/2018 si a intrat in vigoare incepand cu 01.01.2019. Acest regulament prevede pentru persoanele fizice la creditele accesate in lei un grad de indatorare de 40% din venitul net si de 20% pentru creditele accesate in valuta (euro, dolari, s.a.).

Definitie

Definitia gradului de indatorare: valoarea maxima admisa a sumelor ratelor raportata la venitul net realizat, exprimat in procente. Ratele luate in calcul sunt: ratele la cardurile de cumparaturi (credit, overdraft), rate la credite de consum, rate la credite ipotecare, rate la leasing,  eventuale pensii alimentare sau alte retineri din salariul net.

Exceptii

O exceptie de la aceasta regula este facuta pentru persoanele care achizitioneaza  prima data o locuinta proprietate personala, se poate ajunge la 45% grad de indatorare.

O alta exceptie se face in cazul creditelor de consum care se acorda la inceputul unui nou trimestru calendaristic plafonat  la 15% din volumul creditelor de consum acordate de banca respectiva in trimestrul anterior.

Creditele ipotecare – imobiliare beneficiaza si ele de exceptia gradului de indatorare depasit in limita plafonului de 15% din volumul creditelor acordate in trimestrul anterior. Aici avem o conditie suplimentara si anume creditul solicitat sa nu depaseasca suma de 250.000 lei.

Exemplu

Profil client analizat:

  • Studii medii
  • Venit net realizat 3500 lei
  • Rata credit nevoi personale 250 lei

Gradul de indatorare se calculeaza aplicand 40% pe venitul net realizat si in cazul nostru este de 1400 lei.

In situatia in care ar aplica pentru alt credit ar avea disponibil rata 1400 lei – 250 lei = 1150 lei. Deci rata maxima care este disponibila pentru un nou credit, conform gradului de indatorare de 40%, este de 1150 lei.

Recomand sa solicitati ajutorul  unui broker de credite, pentru a va alege solutia potrivita situatiei particulare in care sunteti. Consultanta este gratuita!

 

 

Publicat pe

Credit cu dobanda fixa sau variabila?

Inflatia este de 6.3% in septembrie conform site BNR, preturile la gaze si curent electric s-au majorat cu impact si asupra materialelor de constructii. In consecinta, sunt mai multe aspecte de luat in calcul in momentul cand hotaram sa achizitionam o locuinta: valoare, suprafata, durata credit, rata lunara suportabila, s.a. In bugetul personal tin cont de toti factorii si o decizie  importanta  este alegerea tipului de dobanda la creditul ipotecar : fixa sau variabila?

Dobanda fixa

In primul rand dobanda fixa este stabilita la inceputul creditului si ramane constanta pe o perioada de timp precizata, care poate varia functie de politica bancii de creditare. La momentul cand scriu acest articol sunt oferte in piata cu dobanzi fixe pentru: 5 ani, 7 ani, 8 ani, 10 ani sau toata durata creditului.

Care ar fi avantajul principal al dobanzii fixe? Predictibilitatea – aceasta este atu-ul dobanzii fixe. Nu impacteaza pe durata de timp a dobanzii fixe indicatorii de referinta: ROBOR/IRCC/EUROBOR dupa caz, indiferent daca scad sau cresc. Creditele cu dobanda fixa pot avea atasate clauze suplimentare care reglementeaza modul de calcul al dobanzii dupa terminarea perioadei de aplicare a dobanzii fixe, precum si alte prevederi cum ar fi comisionul pentru plata anticipata, partiala sau totala (plafonat la 1% din suma rambursata).

Clientii care se pliaza pe acest tip de credit cu dobanda fixa sunt cei a caror venit nu are perspective de crestere pe termen mediu si lung, au costuri cu dependentii (copii, persoane aflate in ingrijire, eventuale afectiuni medicale cu tratament costisitor) sau investesc in formarea profesionala. In concluzie: vor o predictibilitate a bugetului personal.

Dobanda variabila

Indicatorii pentru calculul dobanzii sunt ROBOR/IRCC/EUROBOR plus marja fixa a bancilor. La data la care scriu acest articol dobanzile in lei se calculeaza pe baza IRCC +marja fixa a bancii. IRCC – sau indicele de referinta pentru creditele consumatorilor – reprezinta media aritmetica a ratelor de dobanda zilnice atribuite tranzactiilor interbancare din trimestrul anterior (https://financer.com/ro/wiki/ce-este-ircc/#IRCC___Indicele_de_referin_pentru_calcularea_creditelor).

Pentru trimestrul IV  2021 avem IRCC = 1,08% la care se adauga marja fixa a bancilor de 2,2-3,16%, functie de scoringul aplicantului. Cand IRCC scade dobanzile scad, iar cand IRCC creste ratele cresc in consecinta. La lansarea oficiala a IRCC -ului valoarea acestuia a fost 2,36%, a fost  la un maxim de 2,63% iar pentru trim I 2021 se estimeaza a fi 1,17%.

Principalul dezavantaj la dobanda variabila este lipsa de predictibilitate pe termen mediu si lung. O predictibilitate trimestriala exista. Profilul clientilor care pot face fata unei dobanzi variabile sunt cei cu mai multe surse de venit, grad de indatorare de 30% sau mai mic, perspectiva cresterii in timp a venitului. Mentionez ca in situatia platilor  anticipate partiale sau totale comisionul de rambursare este zero la acest tip de dobanda.

Recommend sa consultati un broker de credite, pentru a va alege solutia potrivita situatiei particulare in care sunteti. Consultanta este gratuita.

Personal va raspund  la intrebari  pe adresa  mailto:contact@elenatutunaru.com sau la telefon +40755362263

 

Publicat pe

Credit ipotecar pe baza veniturilor din strainatate

Incepand cu anul 2020 numarul solicitarilor pentru credit ipotecar pe baza veniturilor din strainatate a crescut cu cca 10-15% fata de anul 2019 si aceasta tendinta se mentine si in anul 2021.

In conditiile in care realizezi venit in strainatate si vrei sa-ti cumperi un imobil in Romania iata ce conditii ai de indeplinit:

Venituri:

  • Sa realizezi un venit minim de 7.500 lei net (sau echivalent in orice moneda);
  • Sa ai o vechime continua de min 12 luni;
  • Sa fie cu contract de munca pentru perioada nedeterminata;
  • In cazul veniturilor din profesii liberale, venitul trebuie sa fie de 10.000 lei net (sau echivalentul in orice moneda), 36 luni vechime.

Documente necesare:

  • Contractul de munca in original si in copie pentru validare la banca;
  • Adeverinta de venit de la angajator, formular furnizat  sau instructiuni privind datele ce trebuie sa fie trecute de la banca;
  • Extras de cont bancar privind primirea salariului pe ultimele 6 luni incheiate;
  • In situatia veniturilor din profesii liberale: dovada inregistrare fiscala, declaratiile fiscale, dovada de la fisc ca nu sunt datorii, extras de cont bancar cu veniturile realizate pe ultimele 12 luni, autorizatia specifica domeniului de activitate.
  • Documentele de mai sus cu exceptia extraselor de cont bancar trebuie traduse in limba romana.
  • Documentele imobilului de achizitionat insotite de antecontract.

Conditiile de creditare:

  • Avans (contributie proprie) min. 25% sau alte banci 40% din valoarea tranzactiei;
  • Creditul poate fi obtinut in lei sau in euro;
  • Codebitor persoana rezidenta in Romania (recomandat cu varsta apropiata);
  • Pentru venituri de peste 7.500lei (sau echivalent in orice moneda) de natura salariala si o vechime continua de 36 luni se poate fara codebitori la una din banci;
  • Durata creditului maxim 30 ani, 65 ani varsata la termnarea creditului;
  • Imobilul este ipotecat in favoarea bancii;
  • Asigurarea imobilului : PAD + facultativa cesionate, in favoarea bancii pe toata durata creditului;
  • Asigurare de viata – optional.

In perioada pandemiei multe banci au suspendat creditarea pentru venituri din strainatate. Actualmente 4 banci sunt active pe acest tip de venit.

Recomand ca un astfel de proiect sa fie pregatit din timp si sa apelati la servicii de consultanta, sunt gratuite daca finalizati impreuna, avantajul fiind economie de timp, bani si eventuale frustrari😊

 


	


	





		

		
Publicat pe 
Antreprenor, vreau credit ipotecar!
	


	
	

		
Obtii venituri din dividende la propria societate comerciala si vrei sa-ti cumperi o locuinta proprietate personala? Articolul acesta este pentru tine!


In Bucuresti sunt 170.444 de firme active conform portalului Termene.ro. In 2021 s-au inregistrat cu 10% mai multe solicitari de la antreprenori pentru credit ipotecar achizitie locuinta personala in baza veniturilor din dividendele obtinute la firmele in care sunt actionari si/sau administratori, fata de anul 2019. Sa analizam impreuna conditiile in care putem obtine credit ipotecar in nume personal pe baza acestor venituri:


    

  1. Conditii de eligibilitate pentru firma
    2. 



Societatea comerciala trebuie sa aiba minim doi ani (24 luni incheiate) de activitate si doua bilanturi depuse, sa fi realizat profit si in consecinta distribuirea dividentelor aferente fiecarui an.


Actionarul  detine cel putin 51% din partile sociale ale companiei -ponderarea veniturilor  se va face cu 60% aplicata venitului net (dividendele nete incasate).


Actionarul detine cel putin 20% din partile sociale ale companiei – ponderea va fi de 40% aplicata venitului net realizat (dividendele nete incasate).


Este important ca societatea sa inregistreze un trend ascendent al cifrei de afaceri de la un an la altul, fara intarzieri la plata taxelor catre stat.


Verificarea informatiilor privind situatiile financiare se va face si prin confruntarea cu RECOM/ Ministerul Finantelor.


    

  1. Modul de calcul 
    2. 



Venit net lunar eligibil = (valoarea dividendelor nete/12) x 60% (respectiv 40%).


De exemplu: dividende nete incasate 84.000 lei; actionar 51%.


Venitul net eligibil = (84.000/12) x 60% = 4200 lei


Gradul de indatorare admis este de 40%, adica numai 40% din 4200 lei poate fi rata insumata la toate produsele financiare detinute (rata credit de consum+rate carduri de credit+rata credit ipotecar anterior+eventuale popriri).


La 4200 lei venit eligibil, dupa aplicarea 40% grad de indatorare rata maxim admisa este de 1599 lei pentru un credit ipotecar. Rezulta ca suma maxima ce poate fi luata imprumut (credit) este de 56.000 euro cu o rata lunara de 1598 lei pentru 25 ani, DAE 4,81%, dobanda 4.53%. In conditiile in care nu mai sunt alte obligatii financiare (rate lunare).


    

  1. Documentele solicitate 
    2. 



Act constitutiv/certificat constatator/ hotararile AGA de repartizare a dividendelor / bilantul anului precedent cu balanta aferenta + contul de profit si pierderi/ dovada plata impozit pe profit/declaratia privind impozitul pe profit/ dovada platii impozitului pe dividende/ extrasul de cont cu incasarea dividendelor.


Mentiune: dupa pandemie au mai ramas doar 3 (trei) banci in piata care acorda credit pe baza venitului din dividende si care mai au unele particularitati in solicitari.


Recomand sa solicitati ajutorul  unui broker de credite, pentru a va alege solutia potrivita situatiei particulare in care sunteti. Consultanta este gratuita!


 


 


 

	


	





		

		
Publicat pe 
Noua Casa vs Credit Ipotecar
	


	
	

		
Conform informatiilor publicate pe site-ul: https://www.bankingnews.ro/ , din 14 mai 2021, in cadrul programului Noua Casa au fost deja acordate 5.000 de garantii in valoare de aprox. 646 mil lei. Fata de plafonul alocat s-a consumat 43% si se aplica cu un ritm de 200 de solicitari/zi. Propun sa facem o comparatie intre Noua Casa si Credit Ipotecar.






Denumire conditie 
NOUA CASA
CREDIT IPOTECAR




Dobanda credit
IRCC+ marja fixa 2%
IRCC + marja fixa 2÷3% functie de profilul de eligibilitate




Conditie eligibilitate
Nu ai mai avut proprietate personala
Fara conditie de proprietate




Varsta
Fara limita de varsta
La unele banci solicita implinirea a 26 ani




Avans (contributie proprie)
5% pentru locuintele pana la 70.000 euro
15% indiferent de valoarea tranzactiei




15%pentru locuintele peste 70.000 euro dar nu maim ult de 140.000euro




Comision FNGCIMM
0.3% din valoarea garantiei de la stat (adica 50% pentru achizitiile pana in 70.000 euro si 60% pentru cele peste aceasta suma)
Nu exista




Depozit colateral
Suma echivalenta a 3 rate de dobanda care se recupereaza la achitarea integrala)
Nu se cere




Suma credit maxima posibil
66.500 euro echivalent in lei la valori de achizitie de pana in 70.000 eurosi 119.000 euro echivalent in lei pentru cele de 140.000 euro
Conform gradului de indatorare admis 40% fara alta conditionare




ATENTIE!
La o intarziere mai mare de 60 de zile banca anunta FNGCIMM si se trece la procedura de executare silita.Datoria nu se sterge prin executare, ANAF preluind recuperarea restului de plata.
Se aplica legea darii in plata / se poate apela la CSLAB pentru mediere relatii cu banca (https://csalb.ro/)




Durata de la aplicare la acordare credit
6-9 saptamani
3-4 saptamani




Asigurari obligatorii
PAD + facultative pentru locuinta cesionate in favoare Bancii si FNGCIMM
PAD + facultative pentru locuinta cesionate in favoare Bancii




Costuri cu banca
Zero analiza dosar
600 sau 900 lei analiza dosar




450 lei evaluarea locuintei
550 lei evaluarea




87,6lei  x 2 inregistrarea in AERGM (registru ipoteci)
87,6 lei inregistrarea in AERGM




Costuri notariale*
Contract vanzare-cumparare intre 2.900÷4.600lei
Contract vanzare-cumparare intre 4.000 ÷ 6.550lei




Contract Ipoteca zero
Contract Ipoteca intre 1.300÷1.700lei




Intabulare intre 520÷1050 lei
Intabulare intre 520÷1.050 lei






 


*valorile sunt in functie de valoarea locuintei : 70.000 euro ÷ 140.000 euro


Trageti concluzia singuri functie de conditiile personale de venit si valoare achizitie ce tip de credit accesati. La un punctaj bun de eligibilitate, venituri de peste 10.000 lei/familie se poate obtine si la credit ipotecar marja fixa apropiata de 2. Exemplu: 2,1÷2,5%.


Sa ne gandim ca prin credit valoarea locuintei creste si de aceea cu cat aportul propriu (avansul) este mai mare cu atat este mai rentabil pentru noi.


Va recomand sa consultati un broker de credite pentru a va face o imagine completa asupra a tot ce implica achizitia unei locuinte prin credit ipotecar mai ales ca nu implica costuri suplimentare. consultantul va fi platit de banca unde se finalizeaza aplicatia.