Credit ipotecar pentru locuinte in cartiere rezidentiale
Ofertele de locuinte in cartierele rezidentiale sunt multiple de la studiouri la apartamente de 5 camere. Preturile difera functie de zona si accesul la mijloacele de transport, centre comerciale, asistenta medicala, scoli, gradinite, zone de agreement, s.a.
Pentru locuintele pana in 70.000 euro, cumparatorii au la dispozitie 2 variante de creditare:
-
- Noua Casa cu avans 5% si dobanda IRCC+2% marja fixa. Oferta de dobanda este numai variabila si ar necesita un depozit colateral, echivalentul a 3 rate de dobanda lunara, blocat pe toata durata creditului si nepurtator de dobanda. Durata pentru aprobarea unui astfel de credit este de 6-8 saptamani, deoarece intervine si aprobarea FNGCIMM.
- Creditul ipotecar cu avans 15% pentru cei la prima locuinta sau 25% pentru cei care mai au in posesie un alt imobil. Ofertele bancare sunt atat pentru dobanda variabila cat si pentru dobanda fixa si un grad de indatorare plafonat la 40%. Exista pentru venituri peste 8001 lei net si oferte in euro dar pentru un grad de indatorare de 20%.
Pentru locuintele cu preturi peste 70.000 euro as recomanda creditul ipotecar sau creditul imobiliar. Avansul pentru cei care cumpara astfel de imobile este diferentiat functie de obiectivul achizitiei:
-
- Locuinta, ceea ce inseamna ca nu mai am in proprietate alt imobil , avansul minim este de 15%;
- Investitie, insemna ca mai am in proprietate un imobil, in acest caz avansul minim este de 25%.
In situatia in care nu am suma aferenta avansului sau nu doresc sa platesc avans pot aduce in garantie doua imobile, respectiv cel achizitionat si inca unul, conditia fiind ca suma creditului sa nu depaseasca 60% din valoarea evaluata a celor 2 imobile. Pozitionarea imobilelor aduse garantie trebuie sa fie in zona metropolitana a oraselor mari.
Veniturile eligible pentru obtinerea creditelor sunt:
-
- Venituri salariale min. 3 luni vechime la acelasi angajator, dar 12 luni de venituri neintrerupte.
- Venituri din activitati independente: PFA, CMI, II.
- Venituri din salariu + dividende.
- Venituri realizate in strainatate.
Important de retinut este ca pentru imobilele achizitionate care au certificate energetice clasa A se obtin reduceri de dobanda.
Documentele necesare privind imobilul adus in garantie sunt:
-
- Contract vanzare cumparare a terenului
- Dovada de plata teren
- Autorizatie de constructie
- Proces verbal de receptie
- Dezmembrarea / Apartamentarea
- Certificat atestare edificare constructie
- Certificat de nomenclatura stradala si adresa
- Intabularea imobilului
- Schita releveu
- Extras de carte funciara in 30 de zile de valabilitate
- Certificat energetic al imobilului
- Drumul de acces – daca este cazul extras de carte funciara de informare in 30 zile valabilitate
- Parcare (daca este cazul), schita amplasare si extras de carte funciara in 30 de zile de valabilitate
- Antecontractul care are precizata valoarea tranzactiei atat in euro cat si in lei.
Toate documentele se pot prezenta in format electronic. De obicei dezvoltatorul sau agentul imobiliar care il reprezinta le are pregatite.
In perioada aprilie – iunie 2022 au avut loc schimbari de procedura si de dobanzi frecvent operate de catre banci ca urmare a schimbarilor survenite in piata, de exemplu, rata dobanzii de politica monetara a ajuns la 3,75%/an in 11 mai. De asemenea criteriile de eligibilitate sufera des actualizari pentru ca bancile reactioneaza la schimbarile din piata.
Iata cateva exemple de calcul la aceeasi valoare de credit, dar oferte de la banci diferite:
| Suma credit (lei) | 500,000 | 500,000 | 500,000 | 500,000 |
| Durata (ani) | 30 | 30 | 30 | 30 |
| Avans | >=25% | <25% | min 15% | min 15% |
| Dobanda fixa (%) | 4.99% | 5.33% | 6.49% | 6.15% |
| Durata dobanda fixa(ani) | 8.00 | 8.00 | 5.00 | 5.00 |
| Rata lunara(lei) | 2,793.56 | 3,168.32 | 3274.78 | 3375.00 |
| DAE(%) | 5.09% | 5.25% | 6.37% | 6.06% |
| Analiza dosar-cost(lei) | 650.00 | 650.00 | 800.00 | 900.00 |
| Virare venit | da | da | da | da |
| Asigurare de viata | da, inclusa | da, inclusa | nu | da, inclusa |
Recomand sa consultati un broker de credite care va ofera urmatoarele avantaje:
-
- Ofertele sunt obtinute fara a va diminua scorul FICO astfel incat indiferent de banca pentru care optati sa puteti pastra oferta convenabila;
- Economie de timp si primirea raspunsurilor la eventualele nelamuriri in timp real;
- Urmareste aplicatia si reactioneaza astfel incat durata de obtinere a creditului sa nu depasesca 4 saptamani;
- Consultanta brokerului nu are costuri pentru client
Cumpararea unei locuinte este printre cele mai importante decizii in viata, finanteaza-te informat!