Credit ipotecar pe baza veniturilor din strainatate

Incepand cu anul 2020 numarul solicitarilor pentru credit ipotecar pe baza veniturilor din strainatate a crescut cu cca 10-15% fata de anul 2019 si aceasta tendinta se mentine si in anul 2021.

In conditiile in care realizezi venit in strainatate si vrei sa-ti cumperi un imobil in Romania iata ce conditii ai de indeplinit:

Venituri:

  • Sa realizezi un venit minim de 7.500 lei net (sau echivalent in orice moneda);
  • Sa ai o vechime continua de min 12 luni;
  • Sa fie cu contract de munca pentru perioada nedeterminata;
  • In cazul veniturilor din profesii liberale, venitul trebuie sa fie de 10.000 lei net (sau echivalentul in orice moneda), 36 luni vechime.

Documente necesare:

  • Contractul de munca in original si in copie pentru validare la banca;
  • Adeverinta de venit de la angajator, formular furnizat  sau instructiuni privind datele ce trebuie sa fie trecute de la banca;
  • Extras de cont bancar privind primirea salariului pe ultimele 6 luni incheiate;
  • In situatia veniturilor din profesii liberale: dovada inregistrare fiscala, declaratiile fiscale, dovada de la fisc ca nu sunt datorii, extras de cont bancar cu veniturile realizate pe ultimele 12 luni, autorizatia specifica domeniului de activitate.
  • Documentele de mai sus cu exceptia extraselor de cont bancar trebuie traduse in limba romana.
  • Documentele imobilului de achizitionat insotite de antecontract.

Conditiile de creditare:

  • Avans (contributie proprie) min. 25% sau alte banci 40% din valoarea tranzactiei;
  • Creditul poate fi obtinut in lei sau in euro;
  • Codebitor persoana rezidenta in Romania (recomandat cu varsta apropiata);
  • Pentru venituri de peste 7.500lei (sau echivalent in orice moneda) de natura salariala si o vechime continua de 36 luni se poate fara codebitori la una din banci;
  • Durata creditului maxim 30 ani, 65 ani varsata la termnarea creditului;
  • Imobilul este ipotecat in favoarea bancii;
  • Asigurarea imobilului : PAD + facultativa cesionate, in favoarea bancii pe toata durata creditului;
  • Asigurare de viata – optional.

In perioada pandemiei multe banci au suspendat creditarea pentru venituri din strainatate. Actualmente 4 banci sunt active pe acest tip de venit.

Recomand ca un astfel de proiect sa fie pregatit din timp si sa apelati la servicii de consultanta, sunt gratuite daca finalizati impreuna, avantajul fiind economie de timp, bani si eventuale frustrari😊

 


	

Credit Ipotecar din venituri din activitati independente – Conditii

403.657  Acesta este numarul de persoane fizice autorizate, intreprinderi individuale si intreprinderi familiale  (PFA/II/IF) care figurau la Registrul Comertului in Romania la data de 30.04.2021.  Activitatile independente sunt reglementate de legi specifice domeniului, iar pentru a functiona legal si  in functie de domeniul in care activeaza,  intreprinzatorii individuali au nevoie de  autorizatii, licente pentru a-si derula activitatea si a incasa venituri.  Este mai putin popularizat ca aceste venituri  sunt eligibile pentru accesarea  finantarii unei achizitii de locuinta prin credit ipotecar.

Despre conditiile pentru a obtine  un credit ipotecar din venituri din activitati independente  si costuri aferente creditului  va scriu astazi.

Conditii  de eligibilitate pentru a obtine credit ipotecar din venituri din activitati independente

Va impartasesc, in randurile urmatoare, cele mai importante aspecte care ajuta la obtinerea eligibilitatii , respectiv  a finantarii prin credit ipotecar:

1.      Vechimea veniturilor din activitati independente

Vechimea veniturilor realizate in regim de PFA/II/IF trebuie sa fie de minim 12 luni (alte banci 24 luni) inainte de solicitarea creditului , decaratia unica si dovada platii taxelor si impozitelor.

2.    Documente de autorizare necesare pentru credit ipotecar pentru PFA/II/IF

Documentele de autorizare, declaratia de inregistrare fiscala, certificate fiscal ANAF cu zero datorii.

3.     Dovada venituri / cheltuieli

Registru jurnal de incasari si plati pe ultimele 6 luni (12 luni unele banci).

4.     Ponderea venitului eligibil pentru persoane fizice autorizate si intreprinzatori individuali

Venitul net realizat se pondereaza functie de banca intre 60-85%  – rezultand venitul net care se ia in considerare pentru calcularea ratei maxime conform gradului de indatorare. Gradul de indatorare reglementat de BNR este de 40% din venitul net realizat.

  • Exemplu : venit net realizat (dupa plata impozite) – 9.500 lei media lunara.
  • Aplicam procentul de ponderare al bancii 85% si rezulta venit net considerat 8.075lei
  • Rata maxima conform gradului de indatorare de 40% este 3.230 lei
  • Suma de 3.230 lei reprezinta rata maxima pentru toate tipurile de rate: carti credit/nevoi personale/eventuale popriri pe care le datorati la momentul analizei.

5.     Durata creditului

Durata creditului este raportata la varsta implinita in anul aplicarii pentru finantare si raportata la varsta maxima de pensionare de 65 ani.

  • Exemplu: 37 ani impliniti in 2021 – durata maxima posibila 28 ani

6.   Tipuri de dobanda pentru credite ipotecare PFA/II/IF

Dobanda pentru care se poate opta poate fi variabila sau dobanda fixa pe o perioada determinata. Dobanda este formata din indicele IRCC (https://financer.com/ro/wiki/ce-este-ircc/#ce) + marja fixa a bancii;

  • Exemplu: Dobanda variabila in iunie 2021 este de formata din IRCC (1,67%)+2,75% marja fixa = 4.42%
  • Exemplu: Dobanda fixa pentru 8 ani este de 4,84% apoi pentru restul duratei de credit dobanda variabila IRCC (la momentul respective)+2,80%(3,11% la alte banci) marja fixa a bancii.

7.     Avans minim necesar in functie de tipul de locuinta pentru care se obtine creditul

Avansul minim necesar (contributia proprie) este 15% pentru locuintele din oras ;  zone pana la 30 km de oras  20% iar la mai mult de 30km de oras 30%.

8.     Cheltuieli bancare in cazul unui credit ipotecar din venituri din activitati independente

Costurile cu banca vor fi pentru: analiza dosar/evaluare/asigurarea locuintei PAD+facultative cu cesiune in favoarea bancii/ inregistrare in registru ipoteci – ca suma poate fi intre 2200-2500 lei functie de tarifele bancilor.

9.     Cheltuieli notariale pentru credit ipotecar IFN/IFF/II

Costurile cu notarul pentru onorariu contract  de vanzare – cumparare/onorariu contract de ipoteca/intabulare – suma poate fi intre 5500 – 10500lei functie de valoarea tranzactiei.

Credite ipotecare pentru venituri din activitate liberale

In situatia in care veniturile realizate sunt din profesii liberale,  analiza situatiei particulare este necesara inainte de a aplica la o banca pentru ca este important codul CAEN sau regimul activitatii desfasurate pentru a fi acceptat.

Va recommend sa consultati un broker de credite pentru a va face o imagine completa asupra a tot ce presupune achizitia unei locuinte prin credit ipotecar mai ales ca nu implica costuri suplimentare. Consultantul va fi platit de banca unde se finalizeaza aplicatia.

Personal va raspund cu drag la intrebari  pe care le puteti adresa pe mailto:contact@elenatutunaru.com sau la telefon +40755362263.