Context
Stirile din media si TV, in medie de doua ori pe saptamana ne anunta pe un ton dramatic cu cat a crescut ROBOR-ul si cum ne cresc ratele in consecinta.
Expresii ca: ROBOR a depasit pragul psihologic…., ROBOR a decolat…., ROBOR va creste in continuare…….
Propun sa ne acordam cateva momente sa intelegem fenomenul!
Ce este ROBOR-ul?
ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) reflecta nivelul de lichiditate in piata in timp real. Este calculat ca fiind rata medie a dobanzilor cotate in tranzactiile interbancare a 10 banci.
ROBOR este monitorizat de BNR si este calculat cu ajutorul companiei Thomson Reuters, asa cum suntem informati citind rubrica Intreb BT a Bancii Transilvania.
Ce este IRCC-ul?
IRCC este rata medie la care se inchid tranzactiile interbancare. Dobanzile astfel calculate reflecta o situatie valabila cu 6 luni in urma. De retinut este faptul ca IRCC urmeaza ROBOR cu 6 luni intarziere.
Ce decizie sa luam?
O prima informatie pentru a sti ce si cum decidem este aceea ca trecerea de la ROBOR la IRCC este ireversibila, definitiva. Aparent simplu de facut, o cerere scrisa adresata bancii de la care avem creditul.
Concluzia este ca ROBOR reflecta pretul banilor in timp real, IRCC are o inarziere de 6 luni. Practic daca acum iti permiti sa platesti ratele poate ca nu ar fi cea mai buna decizie sa schimbi pe IRCC. Acest indice de referinta, tocmai cand vom fi obositi de trecerea prin criza, el va mai avea 6 luni de cote ridicate, generand o presiune intr-un moment in care resursele noastre pot fi epuizate.
Alt aspect este ca in momentul acesta daca trec la IRCC voi avea ratele mai mici fata de ROBOR circa 6 luni, dar in crestere de la trimestru la trimestru. Intrebarea este: ce fac in aceste 6 luni castigate? Cu diferenta de bani economisita din ratele relative mai mici pot sa fac fata la cresterile urmatoare, inevitabile? Mai ales ca nu stiu: cat va dura?
Orice decizie am lua, o actiune este clara: economii lunare pentru acoperirea cresterii ratelor la credite –un depozit intr-un cont echivalentul a 3 rate lunare in perioada imediat urmatoare apoi extimdem la o suma echivalenta a 6 rate. Ne mentinem obiceiul pana incepe detensionarea si o oarecare predictibilitate.
Actionam dupa o indelunga judecata, informati, nu la emotia creata in piata! Pe curand!