403.657 Acesta este numarul de persoane fizice autorizate, intreprinderi individuale si intreprinderi familiale (PFA/II/IF) care figurau la Registrul Comertului in Romania la data de 30.04.2021. Activitatile independente sunt reglementate de legi specifice domeniului, iar pentru a functiona legal si in functie de domeniul in care activeaza, intreprinzatorii individuali au nevoie de autorizatii, licente pentru a-si derula activitatea si a incasa venituri. Este mai putin popularizat ca aceste venituri sunt eligibile pentru accesarea finantarii unei achizitii de locuinta prin credit ipotecar.
Despre conditiile pentru a obtine un credit ipotecar din venituri din activitati independente si costuri aferente creditului va scriu astazi.
Conditii de eligibilitate pentru a obtine credit ipotecar din venituri din activitati independente
Va impartasesc, in randurile urmatoare, cele mai importante aspecte care ajuta la obtinerea eligibilitatii , respectiv a finantarii prin credit ipotecar:
1. Vechimea veniturilor din activitati independente
Vechimea veniturilor realizate in regim de PFA/II/IF trebuie sa fie de minim 12 luni (alte banci 24 luni) inainte de solicitarea creditului , decaratia unica si dovada platii taxelor si impozitelor.
2. Documente de autorizare necesare pentru credit ipotecar pentru PFA/II/IF
Documentele de autorizare, declaratia de inregistrare fiscala, certificate fiscal ANAF cu zero datorii.
3. Dovada venituri / cheltuieli
Registru jurnal de incasari si plati pe ultimele 6 luni (12 luni unele banci).
4. Ponderea venitului eligibil pentru persoane fizice autorizate si intreprinzatori individuali
Venitul net realizat se pondereaza functie de banca intre 60-85% – rezultand venitul net care se ia in considerare pentru calcularea ratei maxime conform gradului de indatorare. Gradul de indatorare reglementat de BNR este de 40% din venitul net realizat.
- Exemplu : venit net realizat (dupa plata impozite) – 9.500 lei media lunara.
- Aplicam procentul de ponderare al bancii 85% si rezulta venit net considerat 8.075lei
- Rata maxima conform gradului de indatorare de 40% este 3.230 lei
- Suma de 3.230 lei reprezinta rata maxima pentru toate tipurile de rate: carti credit/nevoi personale/eventuale popriri pe care le datorati la momentul analizei.
5. Durata creditului
Durata creditului este raportata la varsta implinita in anul aplicarii pentru finantare si raportata la varsta maxima de pensionare de 65 ani.
- Exemplu: 37 ani impliniti in 2021 – durata maxima posibila 28 ani
6. Tipuri de dobanda pentru credite ipotecare PFA/II/IF
Dobanda pentru care se poate opta poate fi variabila sau dobanda fixa pe o perioada determinata. Dobanda este formata din indicele IRCC (https://financer.com/ro/wiki/ce-este-ircc/#ce) + marja fixa a bancii;
- Exemplu: Dobanda variabila in iunie 2021 este de formata din IRCC (1,67%)+2,75% marja fixa = 4.42%
- Exemplu: Dobanda fixa pentru 8 ani este de 4,84% apoi pentru restul duratei de credit dobanda variabila IRCC (la momentul respective)+2,80%(3,11% la alte banci) marja fixa a bancii.
7. Avans minim necesar in functie de tipul de locuinta pentru care se obtine creditul
Avansul minim necesar (contributia proprie) este 15% pentru locuintele din oras ; zone pana la 30 km de oras 20% iar la mai mult de 30km de oras 30%.
8. Cheltuieli bancare in cazul unui credit ipotecar din venituri din activitati independente
Costurile cu banca vor fi pentru: analiza dosar/evaluare/asigurarea locuintei PAD+facultative cu cesiune in favoarea bancii/ inregistrare in registru ipoteci – ca suma poate fi intre 2200-2500 lei functie de tarifele bancilor.
9. Cheltuieli notariale pentru credit ipotecar IFN/IFF/II
Costurile cu notarul pentru onorariu contract de vanzare – cumparare/onorariu contract de ipoteca/intabulare – suma poate fi intre 5500 – 10500lei functie de valoarea tranzactiei.
Credite ipotecare pentru venituri din activitate liberale
In situatia in care veniturile realizate sunt din profesii liberale, analiza situatiei particulare este necesara inainte de a aplica la o banca pentru ca este important codul CAEN sau regimul activitatii desfasurate pentru a fi acceptat.
Va recommend sa consultati un broker de credite pentru a va face o imagine completa asupra a tot ce presupune achizitia unei locuinte prin credit ipotecar mai ales ca nu implica costuri suplimentare. Consultantul va fi platit de banca unde se finalizeaza aplicatia.
Personal va raspund cu drag la intrebari pe care le puteti adresa pe mailto:contact@elenatutunaru.com sau la telefon +40755362263.