Acordarea de credite ipotecare
Privind retrospectiv, anul 2023 s-a încheiat cu oferte de creditare bancare mult mai bune decat în primul trimestru al anului. IRCC-ul a dezamagit, nu a scăzut așa cum fusese prognozat, a debutat la intrarea în anul 2023 la valoarea de 5,71% și a încheiat anul la valoarea de 5,97%. Ceea ce a dus la oferte mai bune la sfarsit de an 2023 și început de 2024 este scăderea marjei fixe medie a băncilor de la 3,15% la început de 2023 la 2,40% la inceput de an 2024. Dobanzile fixe erau la începutul anului 2023 la nivel de 8,68% pentru 5 ani sau 7,36% pentru 3 ani – considerate oferta bune la acel moment iar acum avem oferta de 5,90% fixa pe 5 ani și 5,85% fixa pentru 3 ani.
Creditele de nevoi personale la început de an
Acum sa analizam și creditele de nevoi personale, cunoscute și sub denumirea de credite de consum, dobanzile fixe pentru o durata plafonata la 60 de luni (5 ani), au debutat la valori de 11,48% mergând chiar la 15,80% raportate la profilul de eligibilitate al clientului și corelate cu alte criterii de acordare.
Aceste criterii de acordare se referă la: virarea venitului, scorul FICO, cu sau fără asigurare, cumpărarea a încă unui produs: card de cumparaturi, depozite pentru copii, etc.
La intrarea în anul 2024 dobanzile fixe pentru creditele de nevoi personale sunt sensibil mai prietenoase acestea fiind 10,99% – 8,90% depinzând de aceleași criterii enumerate mai sus. Pentru clienții cu bonitate mare, vorbim de scor FICO 650, sunt oferte și de 7,79% dobânda fixă pe o perioada de 60 de luni.
Ce s-a modificat?
Menționez o schimbare mare privind comisioanele de rambursare anticipată parțiale sau totale la creditele ipotecare. Înainte de anul 2023 orice rambursare anticipată în perioada de dobândă fixă era comisionată cu 1% din suma rambursată. În ofertele de dobândă fixă pentru creditele ipotecare din 2023 comisionul de rambursare anticipate în perioada de dobanda fixa este zero, ceea ce conteaza mult în condițiile în care se dorește optimizarea dobânzii și efectuarea de plăți anticipate parțiale frecvente.
Alte schimbări privind acordarea creditelor ipotecare se referă la mărimea avansului. În situația în care aplicantul mai are un imobil în proprietate dobândit prin credit se solicită un avans de minim 25%.
În ceea ce privește vârsta de ieșire din credit, aceasta s-a mărit mergând până la 70 sau chiar 75 ani, dar nu mai mult de 30 ani durata totală a creditului. Această majorare de vârsta de ieșire din credit avantajează persoanele peste 35 ani care cumpară locuinte mai mari ca suprafață și care din cauza măririi prețurilor pe metrul pătrat nu se mai încadrau cu venitul din cauza duratei mai mici de 30 de ani a creditului. Gradul de îndatorare se menține la 40% din venitul net.
Fie că vorbim de prima casă, de credit ipotecar, de construcții sau nevoi personale, veniturile eligibile pentru acordarea creditelor de orice fel rămân următoarele:
- Venituri salariale
- Venituri din dividende
- Venituri din profesii liberale cu sau fără normă de venit: IT, avocati, medici, contabili, s.a.
- Venituri din drepturi de autor
- Venituri obtinute de ofițerii navali sau personal naval brevetat
- Venituri din chirii
- Venituri din comisioane
- Venituri din pensii
- Alte tipuri de venituri ce pot fi dovedite și înregistrate la ANAF
Desigur că pentru unele din aceste venituri se aplică o ponderare procentuală în funcție de procedura băncii. De exemplu, la veniturile din dividende se aplică ponderări de la 40% până la 60%, depinde de banca unde se face aplicația.
Veniturile din activități independente se ponderează între 70-95%, la fel, depinde de banca unde se face solicitarea.
Înainte de a încheia acest articol aș dori să mai subliniez importanța cooperării cu un intermediar de credite (broker de credite) care va aduce următoarele avantaje:
- Analizează profilul dvs. de client în baza informațiilor prezentate, care este foarte important să fie oneste și complete.
- Vă ofertează băncile care sunt avantajoase și potrivite cu solicitarea dvs. de credit conform profilului personal.
- Vă ajută să aveți toate documentele necesare aplicației conform procedurii băncii pe care ați ales-o. Fără drumuri inutile și timp pierdut.
- Informeaza în timp real asupra etapei în care se află cererea de credit și în cazul solicitării unor documente suplimentare intermediază comunicarea cu banca astfel încât aplicația să se mențină pe flux.
- Asigură suport post creditare pentru diverse situații: plăți parțiale anticipate, diverse acorduri sau alte situații neprevăzute ce pot apărea pe parcursul duratei creditului.
- Vă poate pregăti pentru accesarea unui credit ipotecar, de exemplu, înainte de solicitare și poate să vă ajute în obținerea aprobării financiare pentru 60 – 90 de zile, să cunoașteți pe ce sumă cotati ca împrumut
În concluzie, piața de creditare este dinamică, apar schimbări frecvente, așa că îți sugerez să apelezi la un consultant financiar (broker de credite) pentru a fi corect informat și a alege care este cea mai bună ofertă la momentul respectiv.
Standardizarea gradului de indatorare a persoanelor fizice a fost reglementat de BNR prin RNBR nr.6/2018 si a intrat in vigoare incepand cu 01.01.2019. Acest regulament prevede pentru persoanele fizice la creditele accesate in lei un grad de indatorare de 40% din venitul net si de 20% pentru creditele accesate in valuta (euro, dolari, s.a.).