ROBOR vs IRCC – cum ne influenteaza rata la credite
ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) reprezinta rata de dobanda cu care o banca imprumuta lichiditate altor banci. Acest indice se calculeaza zilnic si reprezinta rata medie aritmetica de dobanda cu care se imprumuta 10 banci alese de BNR. Mai jos un tabel cu istoricul ROBOR din 2017 pana in 2022, preluat din site BNR – pentru a va da seama cam cat de mari au fost variatiile.
| Data | ROBOR 3 M (3 luni) | ROBOR 6M (6 luni) |
| 09.03.2017 | 0,82% | 1,06% |
| 08.03.2018 | 2,06% | 2,39% |
| 09.03.2019 | 3,11% | 3,27% |
| 09.03.2020 | 2,84% | 3,00% |
| 09.03.2021 | 1,70% | 1,74% |
| 09.03.2022 | 4.34% | 4,41% |
IRCC (Indicele de Referinta pentru Creditele Consumatorilor) – este calculate ca fiind media aritmetica a ratelor de dobanda zilnice atribuite tranzactiilor interbancare. Este comunicat de BNR trimestrul care s-a incheiat si este valabil trimestrul urmator. Acest indicator este folosit incepand cu luna mai 2019. Rata lunara a creditelor este acum formata din IRCC + marja fixa a bancii. Istoric in tabelul urmator de la start pana acum, sursa site BNR.
| Data | IRCC |
| 2019 T2 | 2,66% |
| 2019 T3 | 2,36% |
| 2019 T4 | 2,44% |
| 2020 T1 | 2,41% |
| 2020 T2 | 2,17% |
| 2020 T3 | 1,88% |
| 2020 T4 | 1,67% |
| 2021 T1 | 1,25% |
| 2021 T2 | 1,08% |
| 2021 T3 | 1,17% (urmeaza 1,86% pt TR1 2022) |
Cum ne afecteaza?
Creditele bancare calculau dobanda creditrlor folosind ROBOR 3M sau ROBOR 6M + marja fixa a bancii. Cresterea ratelor lunare este de data de variatia ROBOR, marja fixa a bancii fiind neschimbata pe toata durata creditului.
Singurele rate lunare la credite care nu sunt influentate sunt cele care au dobanda fixa.
Daca ne intrebam pana unde poate creste ROBOR-ul , nu avem un raspuns si nimeni nu il poate estima.
Ce solutii avem?
In primul rand sa constituim un fond de rezerva dedicate acoperirii cresterilor de rata lunara la credite economisind de la un minim de 50 lei/ luna si crescand treptat pana la 250 lei/luna astfel incat suma sa reprezinte de trei ori rata lunara pana la de 6 ori rata lunara. Incepe acum cu orice suma si implementeaza lunar acest obicei la fiecare incasare a veniturilor.
