IRCC 5,68% în 2026: cât plătești la rata lunară și ce opțiuni ai pentru un credit ipotecar sau o refinanțare?

Ce este IRCC-ul și cum ne afectează?

Anul 2026 a început cu un IRCC de 5,68%, un indicator esențial pentru toți cei care au un credit ipotecar în derulare sau intenționează să acceseze unul nou. Evoluția acestui indice influențează direct rata lunară, suma maximă ce poate fi obținută prin credit și decizia de refinanțare. Urmează să-ți explic ce este IRCC, cum se calculează dobânda la un credit ipotecar, ce impact are asupra gradului de îndatorare și în ce situații refinanțarea unui credit ipotecar în 2026 poate fi o decizie avantajoasă.

IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor) este un indicator stabilit la nivel național, folosit de bănci pentru a calcula dobânda variabilă. Pe înțelesul tuturor: el arată cât „costă” creditul în economie. Dacă IRCC scade, ratele se reduc; dacă crește, ratele cresc.

Ce trebuie să știți: dobânda variabilă a creditului este formată din acest indicator IRCC plus marja fixa a bancii. 

Cum influențează IRCC gradul de îndatorare?

De exemplu:

• La un credit de consum avem IRCC 5.68%+ 4% marja fixa a băncii rezultă o dobândă de 9.68%
• La un credit ipotecar este aceeași formulă de calcul, dar marjele fixe ale băncilor sunt mai mici. IRCC5.68% +2.29% marja fixă a băncii rezultă o dobândă variabilă de 7.97%, față de trimestrul anterior cand IRCC era 6.06% +2,29% = 8.35%

Schimbarea indicelui IRCC nu are nici un impact asupra creditelor contractate cu dobândă fixă!
Dacă exemplificam pe un studiu de caz pentru un credit ipotecar în derulare, iată sumele comparative:

Credit in derulare (lei)	Rata la IRCC 6,06% (suma lei)	Rata la IRCC 5.68% (suma lei)	Economie lunara (suma lei)	Economie trimestriala (suma lei)
300.000,00	2.593,00	2.527,00	66,00	198,00

La un credit ipotecar ce urmează a fi accesat, avantajul este că ajuta la încadrarea în gradul maxim de îndatorare. Gradul maxim de îndatorare este de 40% din venitul net realizat. Gradul de îndatorare reprezintă raportul dintre suma datoriilor totale (obligații de plată lunare) ale unei persoane fizice și resursele proprii (venituri nete realizate lunar). De exemplu, la un salariu net de 6.000 lei gradul de îndatorare de 40% este de 2.400 lei. Asta înseamnă că ratele lunare (obligațiile lunare de plata) nu pot depăși 2.400 lei.

Dacă la același venit net de 6.000 lei lunar, mai am un card de credit cu limita de 6.000 lei și aplicăm gradul de îndatorare de 40% și avem în plan să accesam un credit nou, calculul este astfel: 2.400,00 lei rata maximă admisă conform grad de îndatorare din care scădem 300 lei rata pentru cardul de credit și rezultă că 2.100 lei este rata maximă disponibilă pentru un credit nou.

👉 Vrei să vezi ce impact are IRCC asupra creditului tău? O analiză personalizată îți arată clar dacă plătești prea mult.

După cum se poate observa, contează foarte mult momentul când accesezi un credit: într-un moment când IRCC este mai mic – suma ce poate fi obținută prin credit este mai mare, am șanse mai mari să mă încadrez la un credit ipotecar. Când este IRCC mare, suma ce o pot lua credit de la bancă este mai mică din cauza plafonului gradului de îndatorare la 40%.

Ce fac dacă am deja un credit?

În situația creditelor ipotecare în derulare este un moment bun sa analizăm dacă este avantajoasă o refinanțare pentru că puteți beneficia de numeroase avantaje:

1. O dobândă mai mică pe un termen fix de 2-3 ani sensibil sub IRCC-ul actual.
2. Economii lunare în sumă mică (exemplul de mai sus 66,00 lei/luna) dar în contextual a 2 ani ar fi 1.584 lei sau 3 ani: 2.376  lei. 
3. Eventualele creșteri (desigur nedorite) ale IRCC – nu ar mai avea impact asupra bugetului personal.

Planuri pentru 2026?

Dacă te întrebi dacă 2026 este momentul potrivit pentru refinanțare sau pentru achiziția unei locuințe prin credit ipotecar, cel mai sigur pas este să discutăm concret, pe cifre reale. Îți ofer consultanță personalizată, gratuită, în care analizăm împreună toate opțiunile disponibile și identificăm varianta cea mai avantajoasă pentru tine.

Tu iei decizia finală, informat și în deplină siguranță. Iar dacă alegi să mergi mai departe cu soluția stabilită, comisionul meu este achitat de bancă, fără costuri suplimentare pentru tine. În calitate de broker de credite, analizez ofertele mai multor bănci și identific soluția optimă, adaptată situației tale financiare.

📩 Contactează-mă și hai să vedem ce opțiuni ai, înainte să iei o decizie importantă.